河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行數(shù)字化整村授信開啟支持鄉(xiāng)村振興新征程

　　今年以來，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社、市辦支持服務(wù)鄉(xiāng)村振興的相關(guān)要求，緊緊圍繞打造區(qū)域性金融高地的戰(zhàn)略規(guī)劃，優(yōu)化服務(wù)方式，回歸業(yè)務(wù)本源，與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司合作，在充分論證的基礎(chǔ)上引入數(shù)字科技，把數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)融入農(nóng)戶授信，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)字化”“模型化”“智能化”，為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)注入新動(dòng)力。截至9月底，已對(duì)全縣6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)33個(gè)行政村748戶授信3648.7萬元，用信209戶1069.23萬元。

　　一、審時(shí)度勢(shì)，開啟數(shù)字化授信模式

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，特別是智能手機(jī)及移動(dòng)支付技術(shù)不斷完善，類似螞蟻金服集團(tuán)推行的“千縣萬億”計(jì)劃，就是用3至5年時(shí)間在全國1000個(gè)縣助推和完善互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈和互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融的平臺(tái)，用螞蟻金服的技術(shù)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供萬億信貸授信支持。作為省內(nèi)第一家試點(diǎn)的縣城，螞蟻金服金融服務(wù)已滲透到居民生活的方方面面，而且呈現(xiàn)大面積覆蓋的趨勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。

　　作為立足內(nèi)鄉(xiāng)縣域發(fā)展的農(nóng)商銀行來說，面對(duì)這些壓力，全面推進(jìn)農(nóng)戶、個(gè)體商戶、社區(qū)居民的信息采集、加工、評(píng)價(jià)和維護(hù)、加快客戶信息系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字化授信模式勢(shì)在必行。傳統(tǒng)的農(nóng)村客戶授信中存在以下弊端：一是無抵押、擔(dān)保條件難以落實(shí)，二是營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)成本高，三是人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)大，四是客戶授信主觀化、辦理速度慢。為解決上述問題，該行在組織人員學(xué)習(xí)考察、調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，選擇與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司合作，對(duì)小微經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)量化精確計(jì)量，通過采集高度簡(jiǎn)化的現(xiàn)場(chǎng)客觀信息和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息，借助風(fēng)控引擎系統(tǒng)，利用后臺(tái)63個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量對(duì)客戶進(jìn)行批量化、自動(dòng)化、數(shù)量化、精確化的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，從而實(shí)現(xiàn)低成本、高效率、客觀準(zhǔn)確的授信決策。

　　二、統(tǒng)籌推進(jìn)，扎實(shí)開展數(shù)字化整村授信

　　(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，多角度宣傳。成立以董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他班子成員任副組長(zhǎng)的數(shù)字化整村授信專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主動(dòng)向縣政府和相關(guān)部門匯報(bào)溝通，縣領(lǐng)導(dǎo)專門批示，相關(guān)部門下發(fā)專門通知要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“兩委”為“數(shù)字化整村授信”提供配合；以三農(nóng)事業(yè)部為主體，各網(wǎng)點(diǎn)協(xié)助組織召開“整村授信”推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)村兩委、村民代表等召開座談會(huì)，詳細(xì)講解“數(shù)字化整村授信”工作內(nèi)容；三農(nóng)事業(yè)部客戶經(jīng)理擔(dān)任村支書助理、主任助理，對(duì)村情村貌了然于心，對(duì)各家各戶如數(shù)家珍，提供5+2、白加黑“待命式”服務(wù)，全面參與村里事務(wù)，深度了解區(qū)域情況，為老百姓提供金融咨詢、金融知識(shí)宣講、業(yè)務(wù)推動(dòng)等一攬子金融服務(wù)；統(tǒng)一印制業(yè)務(wù)宣傳單、宣傳條幅，安排精通業(yè)務(wù)人員在各村文化廣場(chǎng)進(jìn)行流動(dòng)性集體宣講、召開整村授信工作推進(jìn)會(huì)、邀請(qǐng)村民代表和村委班子召開宣講會(huì)等形式，使授信內(nèi)容、方式方法家喻戶曉。

　　(二)多措并舉，全方位推進(jìn)。三農(nóng)事業(yè)部與每個(gè)社區(qū)、村委、企事業(yè)單位建立微信交流群，制定營(yíng)銷目標(biāo)，利用點(diǎn)多、面廣、群眾基礎(chǔ)扎實(shí)的優(yōu)勢(shì)，將辦公地點(diǎn)延伸到村上、農(nóng)戶家，利用晚上或雙休日時(shí)間，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新型職業(yè)農(nóng)民、種養(yǎng)殖戶、合作社負(fù)責(zé)人等重點(diǎn)客戶公關(guān)力度；該行要求全行中層以上干部及機(jī)關(guān)中后臺(tái)員工推薦本人家屬家鄉(xiāng)或熟悉的行政村，由推薦人與村委協(xié)調(diào)，優(yōu)先開展“整村授信”，將推薦的行政村作為示范村，在周邊區(qū)域宣傳造勢(shì)，為該鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他行政村開展“整村授信”起到模范帶頭作用；同時(shí)機(jī)關(guān)中后臺(tái)部室每天抽調(diào)一名精干人員充實(shí)整村授信隊(duì)伍，使授信隊(duì)伍壯大、質(zhì)效大增；總行領(lǐng)導(dǎo)與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司董事長(zhǎng)一起與村組干部和老百姓交流座談，就農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)改革發(fā)展、整村授信推進(jìn)過程中存在的困難和問題，誠懇征求來自一線各方的意見和建議，確保數(shù)字化授信工作有序有效推進(jìn)。

　　三、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，數(shù)字化授信模式為鄉(xiāng)村振興注入新動(dòng)力

　　北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司推行的風(fēng)險(xiǎn)控制模型是畢業(yè)于清華大學(xué)五道口金融研究院的兩位博士在深入河北農(nóng)村等地實(shí)地考察摸索實(shí)踐的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行改進(jìn)完善，開發(fā)的一套適合農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)控體系，該公司歷時(shí)5年累計(jì)發(fā)放貸款1.1萬戶、金額達(dá)2.7億元，而不良貸款僅180萬元，不良率不足百分之一。該模型重點(diǎn)以人行征信、法院司法數(shù)據(jù)及銀聯(lián)智策等具備公信力的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)為核心數(shù)據(jù)源，創(chuàng)建了虛榮指數(shù)、杠桿率、社交指數(shù)、履約風(fēng)險(xiǎn)、失信執(zhí)行信息等數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)采集的部分客戶數(shù)據(jù)及最多不超過17張照片，通過后臺(tái)風(fēng)控評(píng)分模型進(jìn)行測(cè)算最終確定一個(gè)合理的信用分?jǐn)?shù)及授信額度。該模型背后的邏輯重點(diǎn)是基于客戶負(fù)債情況即杠桿率，與德國IPC技術(shù)最大的區(qū)別是不依靠人去實(shí)地調(diào)查、交叉驗(yàn)證，完全依靠客觀數(shù)據(jù)通過后臺(tái)風(fēng)控測(cè)算合理的授信額度，減少了人為道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高了辦貸效率，增強(qiáng)了客戶服務(wù)體驗(yàn)感；該模型對(duì)于不同地區(qū)、不同行業(yè)的客戶群體，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)、客戶的人群特點(diǎn)及文化特點(diǎn)習(xí)性進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，并在實(shí)踐過程中根據(jù)客戶案例數(shù)據(jù)進(jìn)行完善和升級(jí)。該模型系統(tǒng)在評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)上有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：一是現(xiàn)場(chǎng)采集數(shù)據(jù)通過拍照片方式進(jìn)行，減少了人員操作風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)包括個(gè)人客戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)時(shí)限、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)和用款歷史記錄等數(shù)據(jù)，剔除了憑借信貸員經(jīng)驗(yàn)主觀估測(cè)的數(shù)據(jù)，同時(shí)也考慮到了部分?jǐn)?shù)據(jù)的誤差情況，保障了數(shù)據(jù)獲取的客觀性、真實(shí)性。二是征信報(bào)告數(shù)據(jù)來源于人民銀行征信系統(tǒng)，完全客觀真實(shí)，包括銀行貸款、信用卡、小額貸款、微額貸款、機(jī)構(gòu)查詢、個(gè)人查詢、逾期貸款、逾期次數(shù)、擔(dān)保金額等數(shù)據(jù)，從不同維度測(cè)評(píng)了客戶的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是采用與客戶信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的線上數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)主要包括通信社交數(shù)據(jù)、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、消費(fèi)支出數(shù)據(jù)、司法公安數(shù)據(jù)、多頭借貸及黑名單等數(shù)據(jù)，這些都是客觀數(shù)據(jù)，來源于銀聯(lián)智策（銀聯(lián)智策是中國銀聯(lián)全資子公司，專業(yè)提供數(shù)據(jù)）等具備公信力的品牌公司，不存在任何人為造假的可能性，且數(shù)據(jù)經(jīng)過充分授權(quán)及結(jié)構(gòu)化處理，保障了客戶信息安全性。（倪申 • 靳國強(qiáng)）

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