引導(dǎo)金融資源下沉縣鎮(zhèn)村——廣東省破解“百千萬工程”資金難問題調(diào)查

　　一直以來，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡是制約廣東高質(zhì)量發(fā)展的突出因素，縣鎮(zhèn)村經(jīng)濟發(fā)展不充分的難題亟待破解。其中，金融服務(wù)是縣鎮(zhèn)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，也是補齊發(fā)展不平衡短板的重要突破口。目前，廣東正在大力實施“百千萬工程”，引導(dǎo)金融資源下沉縣域，努力延伸服務(wù)觸角，讓金融“活水”流向最需要的地方。

　　城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡是制約經(jīng)濟大省廣東高質(zhì)量發(fā)展的最大短板，而金融要素方面的約束是形成這一短板的重要因素之一，還存在信息不對稱、信用不對稱、信心不對稱等問題，農(nóng)村地區(qū)信貸有效需求與供給保障呈現(xiàn)雙重不足。

　　去年以來，廣東全面實施“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”（以下簡稱“百千萬工程”），力圖破解區(qū)域發(fā)展不平衡難題。作為金融大省，廣東直面農(nóng)村金融服務(wù)困境，以服務(wù)“百千萬工程”為抓手，完善城市金融資源反哺縣域鄉(xiāng)村相關(guān)機制，動員組織各級各類金融力量下沉縣域，集聚各類金融資源到縣鎮(zhèn)村。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東涉農(nóng)貸款余額2.6萬億元，同比增長21.4%。汕尾、湛江、潮州、梅州、陽江等地市信貸增速明顯高于全省平均水平，粵東粵西粵北與珠三角金融差距拉大的勢頭逐步扭轉(zhuǎn)。廣東省57個縣（市）縣域貸款余額1.52萬億元，平均縣域存貸比提高到74.10%，同比提升2.76個百分點，縣域合理融資需求得到進一步滿足。

　　瞄準痛點出實招

　　“由于地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行不愿和茶倉合作開展按揭業(yè)務(wù)，企業(yè)獲得融資的渠道比較有限，融資難成為制約企業(yè)發(fā)展的首要問題。”肇慶市廣寧縣江屯鎮(zhèn)鎮(zhèn)長黃施翰說。

　　黃施翰所說的“茶倉”，是落戶在廣寧縣江屯鎮(zhèn)江合村的快樂普洱茶產(chǎn)業(yè)基地，建成后預(yù)計年產(chǎn)普洱茶10萬噸，年創(chuàng)稅1700萬元，提供就業(yè)崗位400個。

　　江屯鎮(zhèn)快樂普洱茶項目的融資困境不是個例。在廣寧縣五和鎮(zhèn)的華南再生資源產(chǎn)業(yè)園，融資需求旺盛的園內(nèi)企業(yè)紛紛到珠三角地區(qū)城市設(shè)立貿(mào)易公司。五和鎮(zhèn)鎮(zhèn)長程森明說，對比珠三角地區(qū)，廣寧縣內(nèi)的銀行貸款利率較高，貸款形式較為單一，信用貸款的放款額度較低。對比之下，企業(yè)往往更愿意去外地銀行貸款。珠三角地區(qū)的貸款種類多、靈活性高、放款快，企業(yè)容易申請到大額貸款。

　　廣寧縣的融資環(huán)境是粵東粵西粵北大多數(shù)縣（市）的縮影。據(jù)記者調(diào)查，廣東不少縣（市）的存貸比長期不足60%。2019年末，57個縣（市）平均縣域存貸比僅為58.18%。這一狀況自2020年以來有較大改觀，2020年至2023年這4年間平均縣域存貸比增長了近16個百分點，提高到了74.10%。但整體來看，縣域金融服務(wù)仍然比較薄弱。

　　如何改變這一局面？廣東省委金融委員會辦公室副主任于海平說，“從問題中有效瞄準痛點，創(chuàng)新體制機制建設(shè)，以金融之力夯實‘百千萬工程’基礎(chǔ)樁”。去年，廣東出臺《關(guān)于金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實施方案》，提出到2027年縣域存貸比力爭達80%，金融產(chǎn)品更加豐富，金融資源持續(xù)下沉，縣鎮(zhèn)村金融需求得到較好滿足。

　　為讓金融“活水”源源不斷流向最需要的地方，廣東健全金融支持“百千萬工程”體制機制、政策保障，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜。由廣東省委金融委員會辦公室牽頭，成立廣東省“百千萬工程”實體化工作金融專班，各金融機構(gòu)選強配優(yōu)專家團隊，聚焦金融服務(wù)“百千萬工程”的難點堵點，研究制定“縣域金融行動方案”等專項政策，明確縣鎮(zhèn)村金融發(fā)展目標，提升縣鎮(zhèn)村金融供給適配性，建立了縣域儲備項目庫，“一縣一策”系統(tǒng)化、制度化、常態(tài)化推動各項工作，推動金融資源向縣鎮(zhèn)村和粵東粵西粵北地區(qū)傾斜。

　　為夯實金融支持“百千萬工程”的頂層設(shè)計，廣東出臺《廣東省金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”工作方案》《關(guān)于實施粵東粵西粵北地區(qū)“金融倍增工程”促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕的意見》等系列政策措施，不斷完善城市金融資源反哺縣域鄉(xiāng)村相關(guān)機制，促進金融產(chǎn)品、服務(wù)下沉縣鎮(zhèn)村，推動金融資源配置更趨均衡。

　　國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局通過強化考核激勵，運用窗口指導(dǎo)、定期通報、督導(dǎo)考核等監(jiān)管手段，推動轄區(qū)（不含深圳，下同）銀行保險機構(gòu)加強縣域網(wǎng)點建設(shè)，加大金融資源向縣域傾斜投入。轄區(qū)內(nèi)60家銀行機構(gòu)對縣域貸款設(shè)置績效考核權(quán)重平均達20%，81家銀行機構(gòu)給予縣域貸款平均65個基點的利率優(yōu)惠。

　　人民銀行廣東省分行貨幣信貸管理處處長張皓表示，人民銀行廣東省分行指導(dǎo)各地市分行用好用足結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具、涉農(nóng)貸款貼息、擔保費用獎補、風險補償激勵等，積極探索“貨幣政策工具+信貸風險補償基金”等模式，改善農(nóng)村融資環(huán)境。

　　“縣域有了實實在在的金融獲得感。”長期關(guān)注研究廣東縣域金融環(huán)境的廣東金融學院教授楊公齊說。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東省122個縣（市、區(qū)）貸款余額10.86萬億元；全省普惠小微貸款余額4.3萬億元，同比增長22.8%。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品重滴灌

　　“僅6個小時，就搞定了132萬元貸款，解決了民宿擴建的資金難題?！痹谇暹h市清新區(qū)筆架山經(jīng)營民宿的張旺才十分高興。他獲得的這筆貸款來自農(nóng)業(yè)銀行清遠分行的“鄉(xiāng)旅貸”。

　　近年來，清遠市清新區(qū)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速，民宿建設(shè)標準檔次不斷提升，但缺乏有效抵押物的民宿建設(shè)項目很難獲得貸款。農(nóng)行清遠分行鄉(xiāng)村振興金融部負責人鄭海說，“在‘百千萬工程’實施中，農(nóng)行深入市場調(diào)研，在‘惠農(nóng)e貸’基礎(chǔ)上創(chuàng)新了‘鄉(xiāng)旅貸’信用產(chǎn)品，更好滿足鄉(xiāng)村旅游和民宿等行業(yè)的金融需求”。

　　廣東金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新開發(fā)支持鄉(xiāng)村發(fā)展的貸款產(chǎn)品，圍繞“百千萬工程”開動腦筋，依托不同地域的特色產(chǎn)業(yè)，多角度探索金融創(chuàng)新，確保優(yōu)惠資金精準直達涉農(nóng)主體，創(chuàng)新系列特色產(chǎn)品專屬貸款，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　走進陽江市陽西縣恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的魚種培育車間，一排排培育桶映入眼簾。在這里，恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社培育了活體生物餌料——輪蟲，這一創(chuàng)新生物飼料大大提高了魚苗存活率。

　　這個車間是在建行廣東省分行貸款支持下建起來的。恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長林李泉告訴記者，有了資金支持，該合作社全年商品魚苗產(chǎn)量超3億尾，產(chǎn)值超1億元。

　　為多方位護航海洋漁業(yè)生產(chǎn)，廣東銀行機構(gòu)設(shè)立辦貸“藍色窗口”，推出“海洋牧場發(fā)展貸”“海洋牧場冷鏈貸”等特色產(chǎn)品，目前已發(fā)放漁業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額超285億元，其中海洋牧場相關(guān)貸款余額達92億元。

　　目前，廣東已形成了茂名荔枝、新會陳皮、潮州單叢茶、徐聞菠蘿、珠海海鱸等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。其中，以茂名荔枝產(chǎn)業(yè)為例，郵儲銀行等銀行機構(gòu)推出專屬金融產(chǎn)品，累計向茂名荔枝產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款22.04億元。

　　一個個結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)設(shè)計的特色金融產(chǎn)品，正助推鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)集群和“粵字號”農(nóng)產(chǎn)品做優(yōu)做強，不少地方把小買賣做成了大產(chǎn)業(yè)。

　　廣東不僅在創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品方面持續(xù)發(fā)力，更建立起了資本市場支持涉農(nóng)企業(yè)新路徑。廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與廣東股權(quán)交易中心共建了廣東農(nóng)業(yè)企業(yè)專屬金融服務(wù)板塊——“廣東鄉(xiāng)村振興板”，成為擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效融資的重要平臺。目前，掛牌展示企業(yè)合計468家，幫助263家企業(yè)獲11家銀行79.52億元融資授信，96家企業(yè)實現(xiàn)信貸融資15.93億元。廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳黨組書記、廳長劉棕會表示，“廣東鄉(xiāng)村振興板”已成為廣東農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范成長并邁向資本市場的基礎(chǔ)性平臺。

　　如今，多樣化、差異化的金融產(chǎn)品不斷推出，金融“活水”持續(xù)流向“百千萬工程”，精準滴灌重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)。

　　廣東各大金融機構(gòu)結(jié)合自身市場定位和服務(wù)優(yōu)勢，找對業(yè)務(wù)切入點，在信貸計劃、業(yè)務(wù)審批、經(jīng)費保障等方面給予傾斜，針對縣鎮(zhèn)村經(jīng)營主體融資需求的特點、難點和堵點，推出差異化產(chǎn)品和服務(wù)。國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委書記、局長裴光說，截至2023年末，全轄區(qū)普惠型涉農(nóng)貸款余額超4807億元，同比增長33%，有力支持中小農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求。

　　金融藍海大作為

　　金融“活水”為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供了有效支持，但隨著鄉(xiāng)村振興深入推進，農(nóng)村金融服務(wù)存在的短板也日益凸顯。

　　“金融服務(wù)縣鎮(zhèn)村存在需求與供給雙重不足的矛盾，主要是‘三個不對稱’造成的?！睆V東省委金融委員會辦公室普惠金融處處長程文分析，一是金融機構(gòu)與經(jīng)營主體之間存在信息不對稱，導(dǎo)致部分地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)金融供給與需求存在錯配問題。二是信用不對稱，城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)民對自身信用重要性的認識有待提高，一些金融機構(gòu)不敢放貸。三是信心不對稱，鄉(xiāng)村金融服務(wù)不及時、不充分，直接影響縣鎮(zhèn)村對金融服務(wù)的信心，而鄉(xiāng)村信用意識相對淡薄等問題，也反過來影響金融機構(gòu)服務(wù)縣鎮(zhèn)村的信心。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的鄉(xiāng)村把銀行貸款當作扶貧款，仍然存在無償使用、不用償還的思維。一方面鄉(xiāng)村振興需要資金，另一方面一些鄉(xiāng)村卻不愿貸款；而在信用不足又缺少抵押物的前提下，金融機構(gòu)也不敢輕易放貸。

　　“事實上，鄉(xiāng)村是一片金融藍海。廣東的高質(zhì)量發(fā)展關(guān)鍵看縣鎮(zhèn)村，沒有縣域的崛起，沒有鎮(zhèn)村的發(fā)展，就不可能實現(xiàn)廣東‘再造’?？h域?qū)⑹菑V東金融需求最旺盛的區(qū)域?！睏罟R說。

　　如何拓展這一“藍?！?？廣東銀行保險機構(gòu)實施金融人才下鄉(xiāng)、金融服務(wù)下沉、金融點下設(shè)，在融資融智融商等方面作出創(chuàng)新性探索。

　　農(nóng)行廣東省分行開展“千人駐鎮(zhèn)”行動，派出駐鎮(zhèn)金融助理為鄉(xiāng)村干部開展金融知識培訓(xùn)，為村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)項目提供決策建議，實現(xiàn)對廣東省901個被幫扶鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)全覆蓋，并增派近百名干部到市縣“百千萬工程”指揮部辦公室掛職，協(xié)同金融助理全面對接服務(wù)縣鎮(zhèn)村一線金融需求。廣東省農(nóng)信聯(lián)社選派2.88萬名金融特派員進入1.71萬個行政村（居）駐村入戶，上門介紹金融產(chǎn)品、幫助村民解決融資難題……在嶺南大地的村鎮(zhèn)里，金融助理、金融特派員們扮演著金融服務(wù)員、宣傳員和聯(lián)絡(luò)員的角色，他們把金融服務(wù)送到田間地頭，解決鄉(xiāng)村金融的基礎(chǔ)性問題，為村民量身定制金融服務(wù)。

　　早上8點半開例會，上午10點半去麻竹筍加工企業(yè)看新廠試投產(chǎn)情況，下午2點半走訪農(nóng)戶……這是農(nóng)業(yè)銀行清遠分行派駐清遠英德“百千萬工程”指揮部辦公室掛職干部李澤的一天。

　　“李澤來到村里后，經(jīng)常與我們交流。他對麻竹筍行業(yè)比較了解，還為我們爭取到優(yōu)惠的貸款利率。”竹筍種植戶全木林說，這些從大城市來的金融助理讓村民了解到最新的金融政策和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，成了筍農(nóng)的貼心人。

　　“這是解決‘三個不對稱’問題的有益探索，有助于營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)，促進金融資源往鄉(xiāng)村流動，是打通普惠金融服務(wù)‘最后一公里’的有效路徑?！背涛恼f。

　　廣東還不斷完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，促進金融網(wǎng)點進村。國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局推動轄區(qū)在縣級及以下地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點約4200個，打造鄉(xiāng)村振興特色支行501個，布設(shè)金融自助服務(wù)終端近12萬臺，不斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。

　　在“百千萬工程”指引下，廣東省金融機構(gòu)通過組織架構(gòu)改革和流程再造，推動金融資源下沉縣鎮(zhèn)村。普惠金融服務(wù)工程把網(wǎng)點服務(wù)窗口搬到了農(nóng)民家門口，線上金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供足不出戶的金融服務(wù)，讓群眾享受金融服務(wù)“門口辦”“家中辦”“指尖辦”。各類經(jīng)營主體投資鄉(xiāng)村，城市的人才、技術(shù)、資本、信息、數(shù)據(jù)等要素有序向鄉(xiāng)村流動。

　　融資服務(wù)需精準

　　“如今，在家門口經(jīng)營民宿就能掙到錢，比過去出海捕魚、外出務(wù)工收入高很多?！苯T臺山市北陡鎮(zhèn)沙咀村村民杜國強說，開始建民宿時需要投入大筆資金，這讓他十分犯難。

　　金融服務(wù)送來了“及時雨”。臺山農(nóng)商銀行推出盤活村民土地資源的“宅基貸”信貸產(chǎn)品，以宅基地作為抵押，最高可發(fā)放500萬元貸款，幫助當?shù)貪O民做起旅游住宿和餐飲生意。這也是江門盤活沉睡資產(chǎn)，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)活起來的一個生動案例。

　　人民銀行廣東省分行負責人認為，長期以來，金融服務(wù)縣鎮(zhèn)村尚未跳出傳統(tǒng)金融服務(wù)路徑，傳統(tǒng)金融服務(wù)的抵押模式與“三農(nóng)”領(lǐng)域缺少有效抵押介質(zhì)之間存在沖突；農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)所涉及的產(chǎn)權(quán)交易、價值評估、抵押登記、風險緩釋、抵押物處置等環(huán)節(jié)缺乏相關(guān)配套措施，成為阻礙“三農(nóng)”融資的堵點。

　　如何在更大范圍內(nèi)有效喚醒沉睡資產(chǎn)，是擺在廣東縣鎮(zhèn)村面前的一道必答題。

　　去年2月，中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合廣東移動、相關(guān)金融機構(gòu)打造了農(nóng)村集體資產(chǎn)交易“三資平臺”，探索農(nóng)村集體“三資”智慧監(jiān)管模式，通過跨部門合作共建，促進地方“三資平臺”產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息在金融領(lǐng)域共享和應(yīng)用，向金融機構(gòu)提供全流程的農(nóng)村資產(chǎn)資源交易信息確認服務(wù)，為解決農(nóng)業(yè)資源資產(chǎn)確權(quán)難、驗證難提供了全新渠道。目前，中山市已通過“三資”一體化平臺成功交易570宗，交易金額達10.39億元，單個村（社區(qū)）最高溢價率近45%，農(nóng)村集體資產(chǎn)效益大幅提升。

　　以實施“百千萬工程”為抓手，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局配合地方政府農(nóng)村土地制度改革，指導(dǎo)銀行機構(gòu)不斷完善農(nóng)村抵質(zhì)押貸款授信政策，優(yōu)化抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品服務(wù)模式，探索通過“宅基地+自然人擔?！薄凹w地+企業(yè)擔保”“集體地+農(nóng)業(yè)訂單”等組合擔保模式，進一步釋放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保權(quán)能，盤活農(nóng)村要素資源，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展。

　　清遠市佛岡縣水頭鎮(zhèn)桂元村就是改革的受益者。該村由“村集體+合作社+農(nóng)戶”組成經(jīng)濟合作社，發(fā)展以魔芋為代表的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，但購置機械設(shè)備的資金一度沒有著落。農(nóng)行清遠佛岡支行向桂元村經(jīng)濟合作社發(fā)放農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款30萬元，用于滿足新型集體經(jīng)濟組織發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求，助力桂元村魔芋產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　而在珠三角地區(qū)的東莞市，也分享著廣東農(nóng)村金融改革的紅利。東莞不少鎮(zhèn)村早年發(fā)展快，留下了基礎(chǔ)設(shè)施等公共服務(wù)欠賬，農(nóng)行東莞分行積極推廣“鄉(xiāng)村振興建設(shè)貸”“農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸”等特色產(chǎn)品，助力鎮(zhèn)村完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、提升公共服務(wù)、改善人居環(huán)境，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　當下，廣東正構(gòu)建銀行機構(gòu)敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制，動員各類金融力量、多種金融資源聚焦支農(nóng)支小，強化縣域特色產(chǎn)業(yè)培育和融合發(fā)展，把金融要素落實到縣鎮(zhèn)村、落實到具體項目上。（張建軍）

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》

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