《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》公布


中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)   時(shí)間:2018-05-08





  《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》公布——最大限度保護(hù)參保人利益

  作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保障服務(wù)不僅風(fēng)格穩(wěn)健,保障功能也趨于全面。參保人可自由轉(zhuǎn)換產(chǎn)品和公司,這最大限度地保護(hù)了參保人的利益。稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在全國(guó)推開后,有望撬動(dòng)每年數(shù)千億元的保費(fèi)市場(chǎng)


  5月7日,中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》(以下簡(jiǎn)稱《產(chǎn)品指引》)首次向媒體說明試點(diǎn)實(shí)施的原則和具體操作細(xì)節(jié)。這意味著備受社會(huì)關(guān)注的稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入了啟動(dòng)階段。


  銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,凡參與稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司,要按照指引要求和有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計(jì)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,符合要求的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批后才能上市銷售。


  產(chǎn)品穩(wěn)健風(fēng)格明顯


  稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品和服務(wù)究竟有何特點(diǎn)?從《產(chǎn)品指引》看,最大特點(diǎn)就是穩(wěn)健?!懂a(chǎn)品指引》明確要求稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)遵循“收益穩(wěn)健、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”的原則。


  養(yǎng)老保險(xiǎn)管理包括交費(fèi)參保階段、投資積累階段及養(yǎng)老金領(lǐng)取階段,將覆蓋參保人自交費(fèi)參保之日起的整個(gè)生命周期,絕不是一個(gè)簡(jiǎn)單的短期投資行為,其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是資金投資風(fēng)險(xiǎn)和人均壽命不斷延長(zhǎng)后的風(fēng)險(xiǎn)。因此,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期資金管理優(yōu)勢(shì),既要幫助參保人有效抵御工作期間養(yǎng)老金積累階段的投資風(fēng)險(xiǎn),在確保養(yǎng)老資金本金安全的基礎(chǔ)上取得長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資收益;又要幫助參保人有效應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)退休后養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取或長(zhǎng)期領(lǐng)取,確保活到老、領(lǐng)到老。


  4月12日,五部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》中也特別強(qiáng)調(diào),個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循穩(wěn)健型產(chǎn)品為主、風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品為輔的原則。


  保障服務(wù)趨向全面


  中國(guó)太保集團(tuán)總裁賀青認(rèn)為,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)將預(yù)示著作為中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)即將迎來嶄新戰(zhàn)略機(jī)遇期。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保障服務(wù)不僅風(fēng)格穩(wěn)健,保障功能也趨于全面。


  首先,在產(chǎn)品費(fèi)用水平上,要求體現(xiàn)讓利于民的原則,同時(shí)兼顧商業(yè)可持續(xù)性?!懂a(chǎn)品指引》明確了各類稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可收取的費(fèi)用項(xiàng)目和收費(fèi)水平上限,要求保險(xiǎn)公司向參保人明示收費(fèi)情況,并在保險(xiǎn)合同中載明。


  其次,相比市場(chǎng)現(xiàn)有的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅有向參保人終身或長(zhǎng)期給付養(yǎng)老年金的功能,而且還有全殘保障和身故保障兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,強(qiáng)化了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能。具體來說就是,參保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前(60歲前)全殘或身故的,保險(xiǎn)公司除給付其個(gè)人賬戶內(nèi)積累的養(yǎng)老金外,還額外贈(zèng)送相當(dāng)于賬戶價(jià)值5%的全殘或身故保險(xiǎn)金,這是目前市場(chǎng)上養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品所不具備的。


  第三,為滿足不同類型客戶差異化的需求,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)將提供多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型,即按照積累期養(yǎng)老資金收益類型的不同,有收益確定型、收益保底型、收益浮動(dòng)型三類、四款產(chǎn)品。


  最后,稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取的是賬戶式管理模式,賬戶內(nèi)提供多種產(chǎn)品選擇,每個(gè)參保人個(gè)人賬戶中所交保費(fèi)、費(fèi)用收取、投資收益、資金總額、養(yǎng)老金領(lǐng)取情況等均清晰透明,可隨時(shí)查詢。


  泰康保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長(zhǎng)李艷華估計(jì),隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)和養(yǎng)老需求的提升,延稅額度可能逐步調(diào)整。


  為服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)留下空間


  值得關(guān)注的是,《產(chǎn)品指引》特別提出,指引是保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保險(xiǎn)保障要求,保險(xiǎn)公司可在此基礎(chǔ)上,按有利于參保人的原則進(jìn)一步提高保險(xiǎn)保障水平,而且稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將給予參保人產(chǎn)品選擇權(quán)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)換權(quán)。即參保人選擇購(gòu)買了一家保險(xiǎn)公司的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后,在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前,可以轉(zhuǎn)換產(chǎn)品,不僅可以在同一保險(xiǎn)公司的不同類型產(chǎn)品間轉(zhuǎn)換,還可以轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。


  上述規(guī)定為保險(xiǎn)公司服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)留下了空間。據(jù)業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè),稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在全國(guó)推開后,有望撬動(dòng)每年數(shù)千億元的保費(fèi)市場(chǎng)。按照估算,具有市場(chǎng)規(guī)模、渠道及產(chǎn)品均占優(yōu)勢(shì)的大型保險(xiǎn)公司,中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)等,有可能成為試點(diǎn)服務(wù)的第一批保險(xiǎn)公司。


  據(jù)記者了解,有能力躋身首批試點(diǎn)名單的保險(xiǎn)公司早已在稅延養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、信息系統(tǒng)升級(jí)、業(yè)務(wù)管理和渠道方面開展了多年前期準(zhǔn)備工作。中國(guó)太保壽險(xiǎn)副總經(jīng)理郁華曾公開表示,太保集團(tuán)高度關(guān)注稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)契機(jī),已經(jīng)全力做好稅延養(yǎng)老銷售和服務(wù)準(zhǔn)備。近年在養(yǎng)老保險(xiǎn)投資上頗有建樹的泰康保險(xiǎn)不會(huì)落后。李艷華說:“泰康養(yǎng)老將積極發(fā)揮20余年團(tuán)體客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)向試點(diǎn)地區(qū)的企業(yè)員工推薦稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)也將面向個(gè)人銷售,公司將做好各項(xiàng)準(zhǔn)備,力爭(zhēng)首批出單”。(記者 江帆)


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