“沒有資金，什么都不敢干”
解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金之渴，壯大脫貧“領(lǐng)頭雁”
在山東不少地區(qū)，小小蘋果關(guān)系全家生計(jì)，可增產(chǎn)不增收情況時(shí)有發(fā)生，這成了果農(nóng)心中之痛。劉宗路是臨沂市蒙陰縣宗路果品專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人，他很有底氣地說：“我們的果子不怕賣不出去，合作社建立了2個(gè)冷庫，儲(chǔ)存能力達(dá)2萬噸。價(jià)格低了，就先存著，等行情好了再出手。”
劉宗路說，合作社建立了嚴(yán)格的質(zhì)量把控體系。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，統(tǒng)一向農(nóng)戶提供農(nóng)藥化肥、技術(shù)指導(dǎo)。在收購環(huán)節(jié)，配備檢測設(shè)備和人員，“體檢”不合格的蘋果，堅(jiān)決不放進(jìn)來。“我們的果子長得又水又甜，好果子帶來好銷路，蘋果遠(yuǎn)銷國內(nèi)外。”
合作社發(fā)展順利，帶動(dòng)更多貧困戶走上了脫貧路。劉宗路說：“合作社與貧困戶簽訂購銷合同，符合標(biāo)準(zhǔn)的，高于市場價(jià)收購，每戶年收入能達(dá)2萬元左右，并為部分貧困戶提供就業(yè)崗位。合作社已帶動(dòng)390戶貧困戶脫貧。”
可劉宗路也有底氣不足的地方——為資金犯難。“沒有資金，什么都不敢干，每到收購時(shí)節(jié)，需要大量流動(dòng)資金，合作社難免捉襟見肘；想擴(kuò)大規(guī)模，上馬深加工項(xiàng)目，沒錢也行不通。”
中國農(nóng)業(yè)銀行蒙陰支行幫助劉宗路渡過難關(guān)，去年他從農(nóng)行獲得了1200萬元的扶貧生產(chǎn)貸款，縣扶貧辦又給他利息補(bǔ)貼。農(nóng)行蒙陰支行行長劉繼明說，脫貧重在發(fā)展產(chǎn)業(yè)，蒙陰支行把專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和龍頭企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，給予金融支持。脫貧的“領(lǐng)頭雁”壯大了，對(duì)貧困戶的帶動(dòng)作用更明顯。目前蒙陰支行共為5家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投放扶貧貼息貸款4920萬元，帶動(dòng)984戶貧困戶脫貧。
更多的貧困戶直接享受到農(nóng)行的優(yōu)惠政策。蒙陰縣野店鎮(zhèn)毛坪村果農(nóng)王明亮沒少為錢發(fā)愁，“多虧了金穗快農(nóng)貸，不用抵押物和擔(dān)保人，我貸到了5.5萬元，每月利息只有4厘左右，能用3年。”
有了這筆錢，王明亮流轉(zhuǎn)了十多畝蘋果園，“每畝能產(chǎn)蘋果1萬斤以上，合作社以每斤高于市場價(jià)5毛左右收購，不愁還款。”
劉繼明介紹，“金穗快農(nóng)貸突出‘農(nóng)’和‘快’。農(nóng)行依托大數(shù)據(jù)，以信用方式向投入產(chǎn)出容易測算的農(nóng)戶發(fā)放，滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求。貸款額度不超過10萬元，授信期限為1—5年。銀行對(duì)接政府部門、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)，建立農(nóng)民信貸檔案。貸款運(yùn)作流程簡單，系統(tǒng)自動(dòng)審查審批，快速到賬，隨借隨還。”目前蒙陰支行共支持果農(nóng)1281戶，累計(jì)發(fā)放貸款9945萬元。
“取80元低保，路費(fèi)就要30多元”
大力推進(jìn)惠農(nóng)服務(wù)工程建設(shè)，銀行從“財(cái)神爺”變成好鄰居
央行等七部門聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》提出，“全力推動(dòng)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人”，可貧困村多遠(yuǎn)離城市，地處山區(qū)，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋，如何讓貧困人口享受到便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)？
蒙陰縣棋盤石村就面臨這個(gè)問題。村子離最近的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有10公里，當(dāng)?shù)卮迕裾f，老人去縣城領(lǐng)80元的低保，來回的路費(fèi)就花了30多元。
村民劉圣俊開了家小賣部，以前存取款要跑到縣里，耽誤不少工夫?，F(xiàn)在他的煩惱解決了，農(nóng)行惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開在他的村子里。“辦業(yè)務(wù)方便多了，在工作人員的推薦下，我還買了理財(cái)產(chǎn)品，收益不錯(cuò)。銀行不再是高高在上的‘財(cái)神爺’，成了村民的好鄰居。”
走進(jìn)棋盤石村的服務(wù)點(diǎn)，一邊是服務(wù)柜臺(tái)，另一邊堆滿了“施可豐”化肥。“這種混搭正是我們的創(chuàng)新之處。‘施可豐’是山東化肥龍頭企業(yè)，銷售網(wǎng)點(diǎn)覆蓋大部分村鎮(zhèn)，農(nóng)行借助‘施可豐’的銷售網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足。”劉繼明說。
肥料店老板公言軍兼任服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。他介紹：“麻雀雖小，五臟俱全。這里能為村民開立金穗惠農(nóng)卡，提供查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)，附近村民也跑來辦理業(yè)務(wù)。今年1個(gè)月，我就為村民辦理理財(cái)70余萬元。人氣旺了，化肥生意也好了，真是一舉兩得。”
作為山區(qū)貧困縣，蒙陰的金融服務(wù)“最后一公里”問題突出。“全縣共有6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，只有兩個(gè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村民為了辦業(yè)務(wù)，經(jīng)常要奔波數(shù)十公里。我們通過與企業(yè)合作，延伸服務(wù)，截至2017年1月，新建惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)107處，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡4240張，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算11724筆，推薦農(nóng)戶個(gè)人貸款76戶共390多萬元。”劉繼明說。
“貧困地區(qū)亟須補(bǔ)上金融服務(wù)的短板。”西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社會(huì)發(fā)展學(xué)院講師邢成舉說，貧困群眾存在存取款難、貸款難、支付結(jié)算環(huán)境差等問題，金融需求得不到有效滿足；金融機(jī)構(gòu)的觸角觸及范圍有限，一些貧困地區(qū)成了服務(wù)真空地帶。
“銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著社會(huì)責(zé)任，為貧困地區(qū)提供現(xiàn)代金融服務(wù)，是金融扶貧的應(yīng)有之義。銀行可設(shè)置簡易網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的空白，并不斷提升服務(wù)質(zhì)量，讓貧困群眾享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。”邢成舉說，“銀行應(yīng)該看到，廣大農(nóng)村地區(qū)是一片待開墾的沃土。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)民不僅需要貸款，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖黾?，銀行應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)。其實(shí)不少新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試，未來農(nóng)村將成為金融市場的新增長點(diǎn)。”
蒙陰支行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，不斷推進(jìn)金融服務(wù)均等化，結(jié)合縣域?qū)嶋H，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和方式的創(chuàng)新，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，推進(jìn)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，開發(fā)多款涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，讓貧困群眾在家門口就能方便辦理業(yè)務(wù)。
金融活水入戶還需疏浚河道
健全農(nóng)村信用體系；建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度
廣大貧困地區(qū)發(fā)展的起點(diǎn)低，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，亟須金融支持，但引金融活水到貧困地區(qū)，還需要疏浚河道，金融扶貧才能真正落地。
中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授陳前恒說，健全的信用體系是發(fā)展金融扶貧的基礎(chǔ)，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶信息采集難度大，部門之間存在信息壁壘。未來，銀行一方面應(yīng)加快設(shè)立符合農(nóng)村實(shí)際的信用指標(biāo)和評(píng)價(jià)方式；另一方面加強(qiáng)與政府部門聯(lián)動(dòng)，特別要實(shí)現(xiàn)扶貧數(shù)據(jù)共享。貧困地區(qū)精準(zhǔn)識(shí)別工作成效顯著，銀行部門可主動(dòng)對(duì)接扶貧機(jī)構(gòu)，不僅能夠掌握準(zhǔn)確信息，更能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。
“建立完善的誠信體系，也有助于破解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保難題。我們與扶貧辦、金融辦等政府部門對(duì)接，利用扶貧工作積累的農(nóng)戶資料，篩選有勞動(dòng)能力和發(fā)展動(dòng)力的客戶，通過信用方式發(fā)放貸款。比如針對(duì)‘快農(nóng)貸’產(chǎn)品，我們?cè)O(shè)立‘白名單’，首批完成數(shù)據(jù)采集3000多條，形成‘白名單’1000多條。”劉繼明說。
對(duì)于銀行來說，把控扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)是重要課題。陳前恒說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨市場和自然的雙重風(fēng)險(xiǎn)，銀行要從各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
在蒙陰支行建立的風(fēng)險(xiǎn)管理制度清單上，對(duì)待新增客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施名單制管理，組建清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。對(duì)待后期管理，實(shí)行定期回訪，幫助農(nóng)民解決在發(fā)展產(chǎn)業(yè)中遇到的問題，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。
“我們還引進(jìn)政府增信，建立銀行、客戶、政府的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。”劉繼明說，比如創(chuàng)新的“扶貧四聯(lián)貸”，由農(nóng)行、政府、擔(dān)保公司和農(nóng)戶共同參與，政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保，防范扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
蒙陰縣委書記王皓玉說，通過金融支持，貧困戶脫貧內(nèi)生動(dòng)力強(qiáng)了，全縣力爭2017年底金融扶貧信貸投入總量達(dá)3億元，重點(diǎn)支持蜜桃、蘋果、香菇、長毛兔、鄉(xiāng)村旅游等特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)更多貧困戶脫貧致富。（本報(bào)記者王浩）
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