普惠金融政策體系不斷完善。國務院總理李克強近日主持召開國務院常務會議，確定進一步降低小微企業(yè)融資實際利率的措施，決定開展深化民營和小微企業(yè)金融服務綜合改革試點。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，全國普惠小微貸款余額已達10.3萬億元。而根據(jù)目前透露出的政策信號，相關部門還將繼續(xù)出臺針對性的措施來助推普惠金融發(fā)展。一方面，在深化利率市場化、降低小微企業(yè)融資成本的同時，定向降準、定向中期借貸便利等結(jié)構性貨幣政策工具將靈活運用，精準支持小微企業(yè)融資。另一方面，普惠金融監(jiān)管工具箱將進一步完善。據(jù)悉，監(jiān)管部門正在研究建立普惠金融服務考核評價體系，也正在加快推動普惠金融相關領域立法以及著手制定推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021至2030）。與此同時，為了解決普惠金融領域突出的信息不對稱問題，相關信用信息平臺的建設也是下一步政策的著力點。
黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”作為國家戰(zhàn)略，隨后國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》則明確提出了推進普惠金融發(fā)展的總體思路、原則要求和實施方案。最近兩年間，為了支持普惠金融發(fā)展，貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策均在不斷優(yōu)化。
以貨幣政策為例，央行更加注重發(fā)揮結(jié)構性工具的作用，將普惠金融定向降準的政策考核標準擴大到單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)，2018年以來四次增加支小再貸款額度共計6000億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點。今年，還建立了對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架。
而支持普惠金融發(fā)展的監(jiān)管政策也更為突出“差異化”的特點。銀保監(jiān)會普惠金融部巡視員張金萍表示，2018年，銀保監(jiān)會提出了單戶授信總額1000萬元及以下的“普惠型小微企業(yè)貸款”的定義，作為監(jiān)管重點引導支持的口徑，并建立了相應的統(tǒng)計指標體系，對這部分小微企業(yè)貸款，在監(jiān)管考核、資本占用、不良容忍度等方面都有差異化的政策安排。而財稅政策方面，財稅部門對金融機構符合條件的普惠金融領域貸款利息、保費收入實行增值稅、印花稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠，延續(xù)有關準備金稅前扣除政策。
在政策紅利源源不斷地釋放之下，無論是銀行還是非銀機構，均加大了業(yè)務創(chuàng)新和投入力度。建行自去年末民營企業(yè)座談會后，連續(xù)下發(fā)多個文件，在強化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績效考核、激發(fā)內(nèi)生動力，創(chuàng)新服務新模式、提升業(yè)務處理效率和能力，提升民營企業(yè)金融服務可獲性等方面，提出26條具體舉措和工作要求。平安普惠則逐漸探索出金融科技為基礎的開放式聚合借貸服務平臺模式，使業(yè)務在穩(wěn)健運營的前提下形成規(guī)模效應，并進一步攤薄單位成本，使可持續(xù)的普惠金融商業(yè)模式成為可能。
監(jiān)管部門人士多次表態(tài)稱，普惠金融政策和實踐是一個持續(xù)推進、層層疊加的過程，而非“運動式”的短期行為。從最近監(jiān)管部門釋放的信號看，未來政策將繼續(xù)推動普惠金融在增量、擴面、降成本、防范風險等維度間平衡發(fā)展。
貨幣政策方面，26日的國務院常務會提出，深化利率市場化改革，完善商業(yè)銀行貸款市場報價利率機制，更好發(fā)揮貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用，推動銀行降低貸款附加費用，確保小微企業(yè)融資成本下降。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，下一步，應進一步完善LPR（貸款基礎利率）形成機制，增強LPR的市場認可度和公信力，逐步讓LPR替代貸款基準利率成為貸款利率定價的“錨”。
中國人民銀行金融市場司副司長鄒瀾日前在媒體吹風會上表示，央行將實施好穩(wěn)健的貨幣政策。加大逆周期調(diào)節(jié)，營造有利于小微企業(yè)融資的貨幣金融環(huán)境，靈活運用定向降準、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等結(jié)構性貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架，精準支持小微企業(yè)融資。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，通過定向降準、定向再貸款對中小銀行提供專項且成本更低的資金來源，能推動降低其資金成本，使其在一定程度與大行進行更為充分的競爭。中小銀行下沉程度更高，獲得一定政策支持也能為其創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)造更好的條件。
差異化的監(jiān)管政策也將進一步完善。26日的國務院常務會指出，支持中小微企業(yè)通過債券、票據(jù)等融資。完善商業(yè)銀行服務小微企業(yè)監(jiān)管考核辦法，提高銀行對小微企業(yè)貸款能力。今年金融機構發(fā)行小微企業(yè)金融債券規(guī)模要大幅超過去年，力爭達到1800億元以上。中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒最近也撰文指出，加快推動普惠金融相關領域立法。推動盡快出臺《非存款類放貸組織條例》等涉及新型供給主體、業(yè)務模式領域立法。
值得注意的是，監(jiān)管部門也在著力推進普惠金融基礎設施體系建設，為了著力解決信息不對稱的問題，擴大金融機構和政府部門信息合作共享范圍正在成為最近的重點工作之一。張金萍表示，銀保監(jiān)會正在積極和相關部委溝通合作，如與國家稅務總局開展銀稅互動，與市場監(jiān)管總局合作將企業(yè)工商信息提供給銀行。下一步，銀保監(jiān)會也會加強與海關總署等部門的合作。
對于下一步的普惠金融政策，業(yè)內(nèi)人士也提出了一些建議。中國普惠金融研究院研究總監(jiān)莫秀根表示，當前國家對普惠金融發(fā)展高度重視，出臺的政策有一定效果，但是，距離達到“在商業(yè)可持續(xù)的前提下服務小客戶”的目的還尚有距離，需進一步努力。疏通資本與小微企業(yè)等小客戶的普惠金融渠道，是監(jiān)管部門必須立即開展的重點工作內(nèi)容，這包括鼓勵金融科技的應用、不同金融機構之間的合作、放松非存款金融機構的融資渠道和杠桿等等。（記者 張莫 向家瑩）
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