金融科技推動(dòng)變革升級(jí) 消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效全面提升

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)入到支付清算、零售金融、消費(fèi)金融等金融領(lǐng)域，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐

　　當(dāng)金融遇見(jiàn)科技，一場(chǎng)名為“顛覆”的化學(xué)反應(yīng)正在持續(xù)發(fā)酵。

　　在國(guó)家決策層會(huì)議上，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力等要求被多次強(qiáng)調(diào)，決策層同時(shí)提出，要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來(lái)一個(gè)轉(zhuǎn)變。

　　近年來(lái)，伴隨著金融科技、數(shù)字金融的發(fā)展，普惠金融的概念得到進(jìn)一步深化。作為普惠金融領(lǐng)域的重要切入點(diǎn)，消費(fèi)金融與金融科技的結(jié)合也在不斷走向縱深。

　　清華大學(xué)發(fā)布的《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2018年10月，我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)8.45萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金融公司基于牌照優(yōu)勢(shì)、股東優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2018年底，我國(guó)共有23家持牌消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)，覆蓋全國(guó)各大區(qū)域主要大中城市。

　　隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別、云計(jì)算等前沿技術(shù)手段廣泛應(yīng)用，消費(fèi)金融公司從營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)到貸后管理的各個(gè)階段，都不同程度地實(shí)現(xiàn)了效率提升和成本優(yōu)化。消費(fèi)金融正成為比拼金融科技實(shí)力的新戰(zhàn)場(chǎng)。

　　金融科技提升服務(wù)質(zhì)效

　　在消費(fèi)金融行業(yè)并不算漫長(zhǎng)的歷史進(jìn)程中，科技的融入無(wú)疑深刻推動(dòng)著其業(yè)務(wù)模式的變革。從線下到線上，科技從輔助工具甚至變成了驅(qū)動(dòng)器，作為效率工具的被動(dòng)角色在一些業(yè)務(wù)板塊上已成為驅(qū)動(dòng)變革的核心力量。

　　不僅在局部業(yè)務(wù)范圍，科技的力量也在推動(dòng)著消費(fèi)金融行業(yè)的體系變革。消費(fèi)金融原有的一些體系構(gòu)架在科技的介入下上演著解構(gòu)與重建。有業(yè)內(nèi)人士觀察到，隨著科技進(jìn)入解構(gòu)金融行業(yè)的階段，科技也在重塑著消費(fèi)金融行業(yè)，金融科技薪火正旺，推動(dòng)包括消費(fèi)金融在內(nèi)的金融行業(yè)大幅提升專(zhuān)業(yè)化程度。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)金融、智能金融、區(qū)塊鏈金融也如雨后春筍般快速發(fā)展，而這些都逐漸成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的的重要助力。

　　科技技術(shù)也在推動(dòng)者金融行業(yè)各板塊之間的深度融合與重整，以消費(fèi)金融行業(yè)為例，平臺(tái)化、產(chǎn)品化、證券化的呼聲也反復(fù)出現(xiàn)，這從一定程度上也意味著消費(fèi)金融與其他金融行業(yè)、領(lǐng)域、板塊將產(chǎn)生交叉，新的業(yè)務(wù)制度規(guī)則呼之欲出。

　　《投資時(shí)報(bào)》記者了解到，在科技的作用下，商業(yè)與消費(fèi)金融一體化的趨勢(shì)已逐漸成型。以微信支付、京東白條、供應(yīng)鏈金融、主題眾籌等新業(yè)務(wù)服務(wù)或產(chǎn)品為接入端口，消費(fèi)金融正與電子商務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)互為犄角、互相依賴(lài)，以更加豐富多彩的形式進(jìn)入到商業(yè)場(chǎng)景之中。

　　金融科技手段使金融脫媒的趨勢(shì)逐漸壯大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷調(diào)整著自己的角色定位?；ㄆ煦y行的研究報(bào)告觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)10年間，商業(yè)銀行體系的雇員將隨著行業(yè)的變化減少30%，銀行業(yè)務(wù)會(huì)逐步轉(zhuǎn)型，更多轉(zhuǎn)向顧問(wèn)業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)也將部分轉(zhuǎn)移至金融科技公司，這其中就有消費(fèi)金融公司的身影。

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)入到支付清算、零售金融、消費(fèi)金融等金融領(lǐng)域，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐。以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為例，其在消費(fèi)金融行業(yè)的客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)估等方面發(fā)揮著重要作用，提高了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展的精確性，增強(qiáng)了對(duì)逾期違約乃至欺詐時(shí)效性預(yù)警，得到了行業(yè)內(nèi)外的普遍認(rèn)可。

　　對(duì)監(jiān)管提出新的考驗(yàn)

　　盡管科技在消費(fèi)金融乃至整個(gè)金融行業(yè)發(fā)揮著正向積極的作用，但有專(zhuān)業(yè)人士表示，金融科技的本質(zhì)還是金融，科技的融入沒(méi)有改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，可能還會(huì)帶來(lái)一些新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。例如，隨著金融機(jī)構(gòu)、客戶賬戶、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)，金融與科技邊界也在變得模糊，法律上、規(guī)則上、制度上出現(xiàn)責(zé)任不清的問(wèn)題會(huì)越來(lái)越多，漏洞也會(huì)隨之出現(xiàn)；另外，一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不夠健全，可能在受到網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)或自身系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障時(shí)服務(wù)中斷，帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全等一系列問(wèn)題。

　　在對(duì)金融行業(yè)與科技技術(shù)利弊關(guān)系進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，有專(zhuān)業(yè)人士提出金融科技要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春表示，金融科技與監(jiān)管科技同步發(fā)展，重點(diǎn)要做好以下幾方面工作：一是倡導(dǎo)正確理念。始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為金融科技發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，緊扣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，合理運(yùn)用技術(shù)手段，增強(qiáng)金融供給對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。

　　《投資時(shí)報(bào)》記者注意到，倡導(dǎo)正確理念服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一點(diǎn)，從消費(fèi)金融行業(yè)目前的發(fā)展來(lái)看，得到了比較好的執(zhí)行。

　　陸書(shū)春還呼吁，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融科技發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，密切跟蹤金融科技發(fā)展國(guó)際動(dòng)態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治經(jīng)驗(yàn)和人民銀行金融科技委員會(huì)工作成果基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融科技的頂層設(shè)計(jì)，厘清金融科技業(yè)務(wù)邊界和責(zé)任劃分，堅(jiān)持“凡是金融業(yè)務(wù)都應(yīng)該納入持牌監(jiān)管”的原則，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。記者注意到，有關(guān)持牌經(jīng)營(yíng)的呼聲在消費(fèi)金融行業(yè)也是越來(lái)越成為主流，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額也在穩(wěn)步提升。

　　在平衡創(chuàng)新監(jiān)管方面，陸書(shū)春認(rèn)為應(yīng)當(dāng)研究國(guó)際上監(jiān)管沙箱的實(shí)施效果，探索兼具試錯(cuò)容錯(cuò)和彈性調(diào)整能力的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，對(duì)有利于多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)、發(fā)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式。在有標(biāo)準(zhǔn)、有約束、有監(jiān)管、可退出前提下提供支持的政策環(huán)境，加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全管控，做好信息安全保護(hù)，防止野蠻生長(zhǎng)造成監(jiān)管被動(dòng)。

　　不論是消費(fèi)金融還是其他金融行業(yè)板塊，監(jiān)管的作用已被市場(chǎng)反復(fù)檢驗(yàn)，已有長(zhǎng)期的例證表明嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)金融行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮著重要作用。在陸書(shū)春看來(lái)，科技金融監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)手段建設(shè)，大力發(fā)展監(jiān)管科技，綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)，依托數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能化風(fēng)險(xiǎn)感知和自動(dòng)化監(jiān)管工具，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，合理謀劃金融科技發(fā)展事前、事中、事后監(jiān)管布局，提升金融監(jiān)管效能。

　　觀察消費(fèi)金融行業(yè)這幾年的發(fā)展，值得欣慰的是，從市場(chǎng)參與者到監(jiān)管層，對(duì)消費(fèi)金融與金融科技的融合一直保持較為開(kāi)放的心態(tài)，這也為我國(guó)迎接新金融時(shí)代的到來(lái)打下了良好基礎(chǔ)。

　　轉(zhuǎn)自：投資時(shí)報(bào)

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