社交媒體上有這樣一個說法廣為流傳:房貸百萬級、配偶不上班、二孩上國際學校,是當代中產的“作死三件套”?，F實可能并沒有如此夸張,但這也折射出中產當前的生存現狀:以高負債透支未來收入,滿足當前的消費需求。長此以往,風險顯而易見,一旦遭遇裁員降薪、失業(yè)、大病,所謂“中產”將下滑到“窮人”水準。因此,越來越多的中產人群開始配置保險產品尤其是醫(yī)療險產品轉移風險,特別是在醫(yī)療險中擁有優(yōu)質醫(yī)療資源和服務的中高端醫(yī)療險,被廣泛青睞。
百萬醫(yī)療險被很多人熟知就在于,其能夠以每年較低的保費撬動高達百萬的保障,被稱作性價比之王。而這兩年興起的中高端醫(yī)療險到底是什么?與百萬醫(yī)療險相比具有怎樣的優(yōu)勢?對此,筆者進行了深入了解。
中高端醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險的區(qū)別
關于百萬醫(yī)療險和中高端醫(yī)療險的區(qū)別,筆者查閱了各大保司互聯網平臺相關產品條款,詳細情況對比如下:
從產品覆蓋的醫(yī)院范圍來看,百萬醫(yī)療險通常只包含二級及以上公立醫(yī)院普通部,而中端醫(yī)療險則范圍更廣,涵蓋了公立醫(yī)院的特需部、國際部,高端醫(yī)療險更是支持私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院,且能夠覆蓋中國大陸范圍內的醫(yī)療機構,以幫助患者獲取更先進的診療方案、更優(yōu)質的服務體驗。
在保障內容方面,百萬醫(yī)療險主要保障住院及前后門急診、特殊門急診,中高端醫(yī)療險則能支持患者的多元診療需求,如部分中端醫(yī)療險產品可覆蓋普通門診,大部分高端醫(yī)療險除支持普通門診外,還提供中醫(yī)、齒科、孕產、疫苗、既往癥等保障。
此外,中高端醫(yī)療保險的就醫(yī)服務較為豐富,不僅支持住院墊付、就醫(yī)綠通等常見的增值服務,還提供康復護理、多學科會診、就醫(yī)接送、緊急救援等服務,能幫助患者解決諸如就診難、就診貴等一系列問題。同時,中高端醫(yī)療險還具備更高的保額和低至0元的免賠額,能更好發(fā)揮保險的經濟補償作用,大幅減輕患者經濟負擔。
綜合來看,中高端醫(yī)療險是對百萬醫(yī)療險的保障進行了全面升級,可以幫助用戶獲得更多的就醫(yī)選擇、更豐富的醫(yī)療資源,以及更優(yōu)質的醫(yī)療服務,對用戶的保障能力更強。這也構成了中產配置相關產品的核心理由。
中高端醫(yī)療險真的能提供優(yōu)質的就醫(yī)服務?
目前,各家保司敏銳洞察到中產人群、中高凈值人群的需求,紛紛發(fā)力中高端醫(yī)療險,諸如眾安保險、平安健康、招商信諾等都陸續(xù)推出了中高端醫(yī)療險產品,例如眾安保險的“尊享e生·中高端醫(yī)療保險plus”、平安健康的“頤享高端醫(yī)療險”、招商信諾的“醇享人生PLUS”等等。產品各具特色,均以“優(yōu)質就醫(yī)服務”為賣點之一。
在堪稱“百花競艷”的中高端醫(yī)療險市場,“優(yōu)質就醫(yī)服務”究竟可以做到什么程度?筆者經過調查發(fā)現,近日,保險三巨頭之一的中國人保在旗下自營平臺——中國人保APP上,上架了一款高端醫(yī)療險“悠逸保·高端住院醫(yī)療”,將“優(yōu)質就醫(yī)服務”提升到了為客戶提供“一站式就醫(yī)服務”的水平。具體情況如何?咱們一探究竟。
首先來看這款產品的基礎保障,通常情況下我們會看一款醫(yī)療險產品的保額、保障范圍、賠付比例、續(xù)保等方面條件。目前,大部分醫(yī)療險存在一定的免賠額,通常為1萬元,即投保用戶醫(yī)療花費低于1萬元時,保司無需理賠。而客戶在以醫(yī)保身份投?！坝埔荼！じ叨俗≡横t(yī)療”時,免賠額為0。換言之,該產品可以同時提供小額與大額理賠,客戶理賠的獲得感更強。
同時,這款產品的賠付比例較高、保證續(xù)保6年:公立醫(yī)院普通部報銷比例可達100%,公立醫(yī)院特需、VIP、國際部及部分指定私立醫(yī)院,一般疾病賠付比例為80%,重大疾病賠付比例同樣可達100%。此外,該產品支持6年保證續(xù)保,在此期間,無論是產品停售,還是被保險人身體狀況變差、發(fā)生理賠等,都不會影響被保險人繼續(xù)獲得原先約定好的保障,且費率表也不會發(fā)生調整。這對于對保險支付保障要求較高的客戶而言,無疑是一大重大利好。
其次從中產人群最重視的就醫(yī)體驗來看,其較為憂慮的就醫(yī)難、優(yōu)質醫(yī)療資源獲取難等問題似乎也能得到較高程度的解決,“悠逸?！じ叨俗≡横t(yī)療”這款產品支持國內超200家優(yōu)質醫(yī)院特需部、60家私立醫(yī)院等頂尖醫(yī)療資源,并打造了一攬子就醫(yī)服務保障,可讓患者享受更加專業(yè)的診療手段、更加舒適的就醫(yī)體驗。
舉個例子,客戶在中國人保APP上投保這款產品且在等待期結束后出險的情況下,其產品所提供的健管服務相當豐富:可幫助患者安排稀缺床位資源,協(xié)調專家手術,讓用戶就醫(yī)全程省心省力;遇到疑難雜癥,可迅速協(xié)調涵蓋北上廣40余城市、1200余名專家、200多專科/綜合醫(yī)院的優(yōu)質醫(yī)療資源,進行多科室權威專家會診,并幫助客戶定制精準治療方案,少走彎路早康復;對于有陪護需求的客戶,提供從入院至出院,包括陪診、代辦手續(xù)、專業(yè)看護、健康護理、制定康復計劃等一系列貼心服務;為客戶提供高額無限次墊付的保險理賠,緩解治療期間費用壓力等。
此外,針對近年來高發(fā)的惡性腫瘤,“悠逸?！じ叨俗≡横t(yī)療”還提供了更全面的保障,該產品不僅對保障范圍進行了擴充,一步到位囊括了當下前沿的質子重離子治療、惡性腫瘤基因檢測、高達120萬元/針的Car-t療法,還支持符合保障范圍要求的院外特藥直采,比如客戶在癌癥治療的過程中,可能會涉及到醫(yī)院外購買特定藥品的情況,對于符合保障范圍要求的院外特藥,中國人保可幫助客戶尋找藥品,墊付藥費并協(xié)助報銷。對不幸出險的客戶而言,“悠逸?！じ叨俗≡横t(yī)療”的這些服務,增大了其重獲健康的機會。目前,中高端醫(yī)療險的市場反饋不斷向好,據悉,上文中所提到的“悠逸?！じ叨俗≡横t(yī)療”在中國人保APP上火爆售賣。究其原因,很大程度上是因為中高端醫(yī)療險能夠打動中產客群的一站式就醫(yī)服務,不僅能讓中產看得起病,也能幫助他們省心、省力地獲得優(yōu)質醫(yī)療服務、享受更舒服的就醫(yī)體驗。
轉自：中國網
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