當(dāng)前，我國人口老齡化趨勢不斷加劇，如何保障老年群體老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂，成為社會各界高度關(guān)注的重要課題。
最近發(fā)布的2022《政府工作報告》中推進(jìn)多項(xiàng)社會保險領(lǐng)域新政策：養(yǎng)老金平均提高5%左右；生育保險和醫(yī)療保險合并實(shí)施；核定調(diào)低社保繳費(fèi)基數(shù)；5月1日起，降低社會保險費(fèi)率等。國家不斷出臺關(guān)于社保的政策就是為了保障老年群體的生活。
除此之外，專業(yè)養(yǎng)老金融市場也依然有很大的發(fā)展空間，保險業(yè)在積累養(yǎng)老資金、抵御長壽風(fēng)險、建設(shè)產(chǎn)服生態(tài)方面，具有自身獨(dú)特價值。尤其是增額終身壽險憑借其長期鎖定有效保額增長率、財(cái)務(wù)隔離、定向傳承等功能和較高的靈活性，逐漸成為養(yǎng)老金融市場的新勢力。
近年來，為響應(yīng)政府加快建設(shè)養(yǎng)老金第三支柱的規(guī)劃，梧桐樹不斷深化與保險公司合作，上線了金玉滿堂增額終身壽險等一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，想要為用戶提供更多普惠的養(yǎng)老焦慮解決方案。
市場化養(yǎng)老需求空間巨大
老齡化趨勢下，我國養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)市場空間巨大。目前我國養(yǎng)老體系仍以基本養(yǎng)老金為主，但人社部歷年公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，職工基本養(yǎng)老金替代率由2001年的70%以上下降至當(dāng)前 40%左右。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%，而國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。對此，中國保險行業(yè)協(xié)會《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測未來5-10年時間我國預(yù)計(jì)會有8萬-10萬億元的養(yǎng)老金缺口有待補(bǔ)充，而且隨著時間的推移會進(jìn)一步擴(kuò)大。
隨著富裕人群步入老齡化，養(yǎng)老金融市場需求逐漸旺盛。改革開放后最先享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)調(diào)查顯示，戶主年齡56-64歲的家庭戶均總資產(chǎn)最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)儲備需求。但他們的金融資產(chǎn)配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財(cái)為主，專業(yè)養(yǎng)老金融市場無疑還有非常大的發(fā)展空間。
此外，家庭結(jié)構(gòu)小型化，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念正在轉(zhuǎn)變，對社會化、市場化養(yǎng)老服務(wù)接受度持續(xù)提升。加上中產(chǎn)階層對養(yǎng)老生活品質(zhì)的追求與普惠養(yǎng)老供給之間的落差，進(jìn)一步打開了市場化養(yǎng)老服務(wù)的空間。
在國家政策的大力支持下，一些險企和保險中介公司也在大力發(fā)展養(yǎng)老年金保險與增額終身壽險等保險產(chǎn)品來幫助人們抵御老齡化帶來的沖擊。
保險業(yè)具有獨(dú)特養(yǎng)老金融價值
2020年，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合其他12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，要求強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，并支持保險資金發(fā)揮期限長、穩(wěn)定性強(qiáng)等優(yōu)勢，投資健康、養(yǎng)老等社會服務(wù)領(lǐng)域。
在金融行業(yè)中，保險是提供風(fēng)險保障、資金管理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等一系列與養(yǎng)老相關(guān)的綜合服務(wù)方案的行業(yè)，憑借風(fēng)險預(yù)測及管理的專業(yè)能力、資金長期性的特點(diǎn)、服務(wù)集中購買方的市場影響力，將虛擬金融和實(shí)體服務(wù)結(jié)合起來，打造以養(yǎng)老需求為中心的產(chǎn)業(yè)鏈條，在推動養(yǎng)老保障方面具備獨(dú)特的優(yōu)勢。
保險業(yè)依托生命表等專業(yè)精算技術(shù)，通過科學(xué)、精準(zhǔn)、合理的養(yǎng)老金統(tǒng)籌和規(guī)劃，在抵御長壽風(fēng)險能力上具有不可替代的專業(yè)價值。以生命表為基礎(chǔ)，運(yùn)用專業(yè)精算技術(shù)開發(fā)的增值終身壽類產(chǎn)品，是能夠提供資產(chǎn)增值、靈活領(lǐng)取、定向傳承等功能的金融產(chǎn)品，能夠有效覆蓋老齡群體長壽風(fēng)險，受到眾多養(yǎng)老需求人群的青睞。
穩(wěn)健又增值，或稱養(yǎng)老金融產(chǎn)品頂配
隨著利率下降和打破剛兌，9月房產(chǎn)稅的試點(diǎn)執(zhí)行，后疫情時代經(jīng)濟(jì)的不景氣，促使人們對資產(chǎn)增值穩(wěn)定性越來越重視，金玉滿堂增額終身壽險就是一個非常好的選擇。
金玉滿堂增額終身壽險有一個很大的優(yōu)勢，3.8%的有效保額增長率及各種保障，都白紙黑字寫在合同里，受益穩(wěn)定不受外界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響。在急需資金周轉(zhuǎn)時，不必四處求人高息借款，符合條件可通過減保的方式，領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，或申請保單貸款，最高可貸出當(dāng)期保單現(xiàn)金價值的80%。并且健康告知簡單，投保年齡放寬至55周歲，1-6類職業(yè)都可以買，比同類險的參保政策寬松很多，更多人可以購買。繳費(fèi)期限可選躉交、3年、5年、10年、15年、20年交，對不同年齡段的人群更加友好。
然而，市場正熱潮，金玉滿堂增額終身壽卻傳來保司通知5月31日擬下架消息，市場無風(fēng)險利率一直在降，保險業(yè)也難避開其深遠(yuǎn)影響，好在已投保用戶可以繼續(xù)交保，同時保障內(nèi)容不變。
正是養(yǎng)老金融市場未來的潛力所在，保險消費(fèi)需求正從單純的保險產(chǎn)品，升級為包括資產(chǎn)管理、健康養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的綜合解決方案。只要客戶需求客觀存在，保險業(yè)便需要以長期主義的視野和精益運(yùn)營的工匠精神，持續(xù)提升高品質(zhì)、高效能、可持續(xù)的運(yùn)營能力。梧桐樹也將以身作則，在細(xì)分市場和充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，面對用戶更高的要求，思考如何更好地滿足用戶的核心訴求，如何打造有意義的差異化，以建立梧桐樹品牌自身的核心競爭力，從而在用戶心中占位，帶動銷售、帶來價值，助力行業(yè)和自身共同發(fā)展。
轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)
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