算賬 成都養(yǎng)老最少需要50多萬(wàn)

　　不計(jì)算通脹，在成都，如果從60歲退休，退休后20年，最起碼加起來(lái)要50多萬(wàn)

　　專家稱，養(yǎng)老金應(yīng)由三部分組成，社保養(yǎng)老金，企業(yè)退休金（通常為企業(yè)年金），自己備養(yǎng)老金

　　對(duì)于準(zhǔn)備“以房養(yǎng)老”的人，必須有一個(gè)前提，房?jī)r(jià)不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性

　　“30歲不早，50歲不晚”這是不少人對(duì)于退休年齡的有趣想法。最近討論延遲申領(lǐng)養(yǎng)老金的新聞不斷占據(jù)各大媒體頭條，大家對(duì)于退休問題的討論又一次變得熱烈。人社部官員稱“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長(zhǎng)，相應(yīng)推遲退休年齡，應(yīng)該說是一種必然趨勢(shì)”。如果延遲退休年齡變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，我們的未來(lái)該靠什么養(yǎng)老呢？在成都養(yǎng)老的成本是多少呢？本期財(cái)偵局將和大家一起探討這個(gè)熱點(diǎn)話題。

　　現(xiàn)狀社保退休金并不高

　　上周四中午，一條“社保十二五規(guī)劃發(fā)布明確將研究延遲申領(lǐng)養(yǎng)老金”的新聞，在QQ群里炸開了鍋。“我還想40歲就不交社保了，這下要交到65歲，慘了慘了?！币痪W(wǎng)名為“ivanca”的網(wǎng)友發(fā)言，引發(fā)了其他成員的熱烈討論。大家自發(fā)報(bào)起了每個(gè)月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，并算起了賬。

　　“現(xiàn)在我一年交一萬(wàn)，40年就40萬(wàn)，算上利息60萬(wàn)有余。退休一年領(lǐng)3萬(wàn)?；乇疽惨?5歲以后……”“ivanca”發(fā)了一個(gè)抓狂的表情。在她看來(lái)，哪怕延遲5年退休，就要多繳5年的社保錢，到時(shí)候壽命多長(zhǎng)還不確定。

　　在保險(xiǎn)公司上班的“南南”也在群里說話了，“以后養(yǎng)老金能不能一年拿到3萬(wàn)還不好說?！彼毖?，不考慮通脹與工資增長(zhǎng)因素，直接用替代率就可以算出退休后大致的養(yǎng)老金。

　　他解釋說，替代率是指勞動(dòng)者剛退休時(shí)的養(yǎng)老金占退休前工資收入的比例。目前，中國(guó)的替代率大概在40%左右，也就是說，假如退休前現(xiàn)在每個(gè)月拿到手的工資3000元，那么退休后的養(yǎng)老金計(jì)算公式：3000×40%=1200元。這個(gè)數(shù)字讓其他群成員嚇了一大跳，“1200元能干嘛？最多基本溫飽??！”

　　算賬成都養(yǎng)老最少需要50多萬(wàn)

　　泰康人壽四川分公司產(chǎn)品部經(jīng)理趙偉算了一筆賬，不計(jì)算通脹，在成都，一個(gè)人吃飯一天30元，如果從60歲退休，80歲去世中國(guó)居民平均壽命72歲，20年吃飯要花掉219000元，加上水電氣、物管等費(fèi)用，一個(gè)月簡(jiǎn)單算300元，20年也要花掉72000元，再算上穿、旅游等等各種花費(fèi)，退休后20年，最起碼加起來(lái)要50多萬(wàn)。平均下來(lái)，一年也需要2.5萬(wàn)，這其中還沒有包括可能遇到了意外、生病等情況。而要想過上品質(zhì)更高的生活，需要準(zhǔn)備更多的錢。

　　據(jù)專家分析，一個(gè)良好的養(yǎng)老金來(lái)源最好是由三個(gè)部分組成，首先是基本的社保養(yǎng)老金，第二是由企業(yè)準(zhǔn)備的退休金，這個(gè)部分通常體現(xiàn)為企業(yè)年金的形式，第三個(gè)部分是自己儲(chǔ)備的養(yǎng)老金。有這三個(gè)部分的有效組成才能稱得上是合理和充分。

　　然而事實(shí)上，除了第一部分的社保養(yǎng)老金外，第二部分的企業(yè)年金是很多人都缺失的，在目前的社保養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活需求情況下，最能保證我們退休后生活水平不至于下降太多的，就只能依靠于我們自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金。

　　“在很多人的傳統(tǒng)觀念里，養(yǎng)兒防老，靠國(guó)家養(yǎng)老，現(xiàn)在延遲退休是趨勢(shì)，是該到了考慮自己養(yǎng)老的時(shí)候了。”趙偉分析，退休后想要過上普通的養(yǎng)老生活，至少有一半的錢都需要自己準(zhǔn)備。

　　分析買房養(yǎng)老并不靠譜

　　很多成都市民認(rèn)為，只要現(xiàn)在多買幾套房子，多存點(diǎn)錢，到時(shí)候一樣可以讓退休生活很富足，但有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)值得注意。

　　趙偉說，存錢養(yǎng)老最大的問題是，能活多大歲數(shù)誰(shuí)也沒法確定，到時(shí)候退休前存的一筆錢，有可能會(huì)很早就被花完了，也有可能一直省著花，到最后去世前還有一大筆錢沒有用。

　　對(duì)于現(xiàn)在準(zhǔn)備“以房養(yǎng)老”的人來(lái)說，必須有一個(gè)前提，那就是到去世前房子價(jià)格不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性。有研究資料顯示，到2025年以后，中國(guó)城市化發(fā)展到一定程度，新買房子的絕對(duì)主體就是結(jié)婚買房的年輕人。但中國(guó)近十幾年來(lái)一直處于超低生育率，這就意味著2025年后結(jié)婚買房的年輕人大幅減少。況且由于獨(dú)生子女政策，許多家庭變成二合一，這些年輕人不需要再買房子，甚至許多獨(dú)生子女家庭因婚姻而節(jié)約出一套房子并把它推向市場(chǎng)。與此同時(shí)，新中國(guó)第一次嬰兒潮人口開始大規(guī)模步入死亡年齡，老年人的房子開始大量推向市場(chǎng)。一邊是急劇減少的房子需求，另一方面是快速增加的房子供給，故有分析家認(rèn)為中國(guó)房?jī)r(jià)在2025年前后有大跌。而現(xiàn)在，中國(guó)房?jī)r(jià)正處在高位運(yùn)行階段，購(gòu)房成本很高，現(xiàn)在買房子而未來(lái)房?jī)r(jià)不確定，也給養(yǎng)老資金帶來(lái)不確定因素。

　　提問

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)到底能買么？

　　“自從延遲退休的話題被廣泛討論后，前來(lái)咨詢的市民比平常多了好幾倍，養(yǎng)老險(xiǎn)銷量也比平日增加了30%左右?！壁w偉稱以往六、七月份都是保險(xiǎn)傳統(tǒng)的淡季時(shí)間，而最近市場(chǎng)對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)的關(guān)注達(dá)到空前的高度。但商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能否終身領(lǐng)取？會(huì)不會(huì)因通脹影響未來(lái)生活？

　　據(jù)記者了解，目前的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)為了迎合市場(chǎng)的需求，紛紛推出了靈活領(lǐng)取的功能。投保人可以根據(jù)自己的需求與保險(xiǎn)公司約定從什么年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，也可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以按月或者按年進(jìn)行領(lǐng)取。

　　例如投保人與保險(xiǎn)公司約定，從50歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以一次性領(lǐng)完，也可以按月或者按年，總共領(lǐng)取15年，那么一旦退休年齡延遲，到65歲退休時(shí)，這份合同已經(jīng)

　　失效了，必須重新購(gòu)買。

　　“現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，從現(xiàn)在的固定時(shí)限領(lǐng)取，變成終身領(lǐng)取。”趙偉說，這樣的終身領(lǐng)取，不管什么時(shí)候退休，可以一直保障到去世。以一款終身領(lǐng)取的產(chǎn)品為例，投保人30歲開始，每年投入1萬(wàn)元，共交10年共計(jì)10萬(wàn)元，到60歲時(shí)，通過年年返還加分紅，復(fù)利累計(jì)再生息，賬戶里面的養(yǎng)老金已經(jīng)達(dá)到22萬(wàn)元。61-88歲期間，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金1.8萬(wàn)元，在88歲時(shí)，還可以退還10萬(wàn)元本金。如果投保人沒有活到88歲，那么就會(huì)以身故金的方式返回本息。

　　從目前的養(yǎng)老體系來(lái)看，在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)外，為了保持更好的退休生活，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)正成為重要的有效補(bǔ)充?！敖K身領(lǐng)、靈活領(lǐng)”的特征也成為了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

來(lái)源：華西都市報(bào)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀