金融創(chuàng)新向“下”看:內(nèi)蒙古草原深處的牧民“銀行主”

　　草原素以景色優(yōu)美、地大物博、人煙稀少而被世人熟知，內(nèi)蒙古錫林郭勒草原亦是如此。因人口密度低，不少在城鎮(zhèn)很普遍的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在這里卻困難重重，比如說：取錢。以錫林郭勒盟阿巴嘎旗為例，離有ATM機的城鎮(zhèn)最遠的牧戶可能單程花費在路途上的時間就得好幾個小時甚至一白天。

　　在內(nèi)蒙古草原上，有一項別樣金融服務(wù)模式正在悄然興起。政府“幫忙”把一家牧戶打造成一所“銀行”，輻射周邊牧民。其他牧民來他家劃卡取錢，這里儼然成為一座小金融中心。

　　“以前經(jīng)常因為不能及時去農(nóng)村信用社取款而著急，耽誤了不少事兒。如今可好了?！奔易∫梁蛯毨窀虏榈哪撩癜滓依瓨返眠珠_了嘴。

　　“我們這項服務(wù)項目是2014年6月開始籌建的”，洪格爾高勒農(nóng)村信用社主任白音吉日嘎拉如是向記者介紹說?！斑@種金融刷卡系統(tǒng)叫助農(nóng)POS機，是金融服務(wù)‘三農(nóng)’工程中的一個項目，初衷就是為了解決偏遠地區(qū)牧民群眾的取款問題?！卑透缕燹r(nóng)村信用聯(lián)社科技信息部經(jīng)理李猷東解釋道。

　　白音吉日嘎拉告訴記者，項目前期我們做了大量的摸底調(diào)查，從全鎮(zhèn)面積、人口、牧戶分布情況，到牧戶距離鎮(zhèn)區(qū)的遠近程度和交通狀況，甚至是牧戶的日常存取款需求情況，都一一做了調(diào)查。

　　該旗信用聯(lián)社首先選取了7戶牧民作為“銀行”，為他們安裝POS機、同時配備現(xiàn)金保險柜、驗鈔儀等。周邊牧民可以拿著自己的銀行卡來刷卡取錢，一張卡一天最多可以取1000元，現(xiàn)金由“銀行”牧戶提供。次日，信用社會把錢返到債主的銀行卡中，并用短信方式通知?！懊抗P取款都有手續(xù)費，千元的手續(xù)費是8元，由債主和銀行按照一定比例進行分配?！崩铋鄸|經(jīng)理如是解釋說。

　　“我們過去一講銀行創(chuàng)新、金融創(chuàng)新就習(xí)慣眼睛‘向上’，都是高大上的金融產(chǎn)品。這個項目也是金融創(chuàng)新，只不過眼睛‘朝下’，更加接地氣，也更符合內(nèi)蒙古地廣人稀的特點。而且有一定的約束和激勵機制，可能會促進這個項目的可持續(xù)發(fā)展?！眱?nèi)蒙古當?shù)亟?jīng)濟學(xué)家蓋至毅在點評這種模式時也表現(xiàn)出濃厚興趣。

　　“對此我本人持贊同態(tài)度。他對取錢的牧民，牧民‘銀行行長’，銀行都是有利的，是一項三贏的舉措。而且它給牧民帶來了實實在在的方便和便利，雖然只是一個小改變，對三農(nóng)三牧、縣域經(jīng)濟的發(fā)展都是肯定的。”蓋至毅繼續(xù)解釋道，“首先牧民取錢更方便；牧民銀行主也可以有一些手續(xù)費；而銀行則可以節(jié)約大量人力、物力和財力?！?/p>

　　牧民烏日查日呼住在原來的汗烏拉蘇木伊和寶拉格嘎查，他家于6月份成為這樣一所“小銀行”?！拔壹抑車蟾庞兴奈迨畱羧思?。我這里是24小時服務(wù)，現(xiàn)在取錢的人不多，也不存在需要預(yù)約、錢不夠的情況。而且我們牧區(qū)治安形勢比較好，可以說是路不拾遺，夜不閉戶，就連鎖門的情況都少有。也不怕不安全?！睘跞詹槿蘸粽J真地說道。

　　“這種形式挺好的，有的牧民看見我家的POS機，還想在自己家也申請一臺呢?！?/p>

　　牧民除了通過移動POS機查詢賬戶余額和取錢外，還可以辦理不同銀行卡之間的相互轉(zhuǎn)賬、繳納話費、信用卡還款等業(yè)務(wù)。“這幾天快開學(xué)了，在我們看來，目前最大的用處就是給子女上學(xué)支付生活雜費了。未來我們還計劃代收電費呢。”白音吉日嘎拉高興地說道。

　　焦清國也是伊和寶拉格嘎查的一戶漢族牧民，他家離最近的“牧戶銀行”僅八九里地，一般是騎摩托車或者開車去。他告訴記者，取錢主要用于孩子上學(xué)，日常消費，比如加油、買菜等等零零碎碎支出。

　　“的確方便多啦，以前去鎮(zhèn)里取錢光路上就要一個小時左右的時間，如今在牧民家刷卡取錢很及時呀。”焦清國繼續(xù)說道，“這樣最起碼省下了交通費，這也是一筆不小的費用呢?！?/p>

　　白音吉日嘎拉告訴記者，對牧戶的選取也是有標準的?！澳撩窬幼〉攸c比較方便于周圍牧民集中，而且取款方便，比較有威望和群眾基礎(chǔ)比較好，信譽度高的人家?！?/p>

　　“考察得可細了。交通情況、距離里程數(shù)、周邊有沒有金融網(wǎng)點、是否有利于服務(wù)牧民啥的，都看啦。”烏日查日呼掰著指頭數(shù)道。

　　“目前來取錢的人不多，業(yè)務(wù)量不大，而且手續(xù)費收入也很少呀，一筆才收入3.20元，對生活幾乎沒什么影響，主要是方便牧民?！睘跞詹槿蘸粝蛴浾弑г怪翱驮础碧??！拔夜烂橇私膺@項業(yè)務(wù)的少，我們需要加大宣傳力度?！卑滓艏崭吕f。

　　李猷東還告訴記者，“明年我們爭取在全旗71個嘎查全部推廣，現(xiàn)在已經(jīng)在30多個嘎查安裝了39臺同樣的POS機。也不一定局限在牧民家了，小賣鋪等公共場合我們也有實施?！闭f起未來，這個地方信用聯(lián)社的工作人員信心滿滿。

　　蓋至毅也對這個項目提出兩點注意：一是“牧民行長”的選擇?！敖?jīng)濟條件、人品條件、熱心程度、道德水平等，我認為都是需要認真考慮的問題。而且對于安保也要有所警惕?！?/p>

　　其二就是銀行和牧民銀行長之間的分成。“這個比例的計算和考量，怎么能再推敲，讓幾頭的利益更加理得順、平衡?！鄙w至毅用“大膽”一詞來形容自己的建議，他表示：銀行有了充分的財力和基礎(chǔ)之后，能不能給牧民銀行讓利？這部分利益對于銀行來說可能沒什么，但這也許是牧民銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。“我沒有經(jīng)過測算，但是如果是基于扶持三農(nóng)三牧的角度來看，又何必跟一個基層的小行長這么斤斤計較呢？”蓋至毅談得很是感性。

　　在蓋至毅看來，牧民銀行為大銀行們提供的便利不言而喻：節(jié)省了建立金融服務(wù)點的大量人力物力，也避免了語言不通、溝通不順暢的情況出現(xiàn)?！案螞r，蒙古族熱情好客。別人來你家取錢，怎么也得給人家準備一杯熱乎乎的奶茶吧。這不也都是成本么?！鄙w至毅如是調(diào)侃道。

來源： 中國新聞網(wǎng)

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