鄂爾多斯市出臺規(guī)定 民間借貸風險“網(wǎng)”得住嗎

　　盡管離8月18日正式開業(yè)還有一個多月的時間，“鄂爾多斯民間借貸登記服務中心”即將誕生的消息已經(jīng)吸引了許多人的關注。“我最關心的是成立‘民間借貸登記服務中心’后究竟能不能化解借貸風險？”東勝區(qū)一位名叫張易軍的放貸人說。作為我國民間借貸最活躍的地區(qū)之一，在鄂爾多斯同張易軍有一樣想法的大有人在。

　　不久前，內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市下發(fā)了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》以下簡稱“辦法”。這意味著我國首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件在鄂爾多斯市誕生。

　　借貸規(guī)模數(shù)百億元，“高回報”行業(yè)不景氣，民間借貸的風險增加

　　近年來，鄂爾多斯市的經(jīng)濟高速發(fā)展，與此同時，也出現(xiàn)了石小紅、蘇葉女等民間借貸案件。

　　鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮認為，由于鄂爾多斯市金融業(yè)發(fā)展相對滯后，信貸投放規(guī)模小，銀行信貸資金遠不能滿足社會需求。從全國的情況來看,銀行信貸與地方生產(chǎn)總值的比值為120%左右，而鄂爾多斯市僅為平均水平的一半左右。資金缺口造成了對民間資本的高度依賴，也推動了民間借貸的快速興起。

　　據(jù)有關機構估計，鄂爾多斯市民間借貸規(guī)模保守計算有數(shù)百億元之多。而這些民間資本主要投向房地產(chǎn)、煤炭等“高回報”行業(yè)。國家房地產(chǎn)調(diào)控政策實施以來，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷、銷售不足，同時由于全國經(jīng)濟增速放緩，原煤需求不旺。伴隨著“高回報”行業(yè)的不景氣，鄂爾多斯市民間借貸的風險有所增加。

　　人們往往把民間借貸又叫“地下金融”，其信息很難被政府掌握和監(jiān)測。信息的隱秘性是否可以破解？如何能夠讓民間借貸從地下走到地上，使之陽光化？成為鄂爾多斯著力解決的問題。

　　設立民間借貸風險基金，建立民間借貸風險處置機制和行業(yè)自救機制

　　“民間借貸陽光化的關鍵，是要知道錢借出去對方信用如何？又投到哪里去了？”鄂爾多斯市分管金融工作的副市長李國儉說道。

　　在鄂爾多斯市看來，要解決這個問題需要建立一個平臺，來提供包括信用查詢、合同文本，以及會計、法律等方面的支持，最大限度降低民間借貸的風險。

　　作為辦法的起草人，中央財經(jīng)大學教授黃震認為，辦法的亮點是明確鄂爾多斯市政府鼓勵和支持設立企業(yè)化運營的民間借貸信息網(wǎng)絡平臺，創(chuàng)建民間借貸登記服務中心，探索通過信息技術和金融創(chuàng)新推動實現(xiàn)民間借貸市場規(guī)范發(fā)展。

　　黃震介紹，為了使民間借貸可測可控，辦法要求，合同一旦簽訂并履行，放貸人應到所在旗區(qū)民間借貸登記服務機構進行登記和民間借貸合同備案，借貸信息將上傳至民間借貸網(wǎng)絡平臺。此項規(guī)定的目的在于，通過網(wǎng)絡平臺消除借貸中的信息不透明、不對稱、不便于跟蹤監(jiān)測等弊端。

　　同時，辦法提出創(chuàng)設由民間資本發(fā)起組建的鄂爾多斯民間借貸登記服務中心，作為企業(yè)法人可在各旗區(qū)成立相應辦事機構，為當?shù)胤墙鹑陬悪C構和個人參與民間借貸提供登記備案和配套服務。

　　記者了解到，同國內(nèi)其他地方已經(jīng)投入運行的借貸中心相比，鄂爾多斯的辦法特別強調(diào)了民間借貸登記服務中心的職責和義務。它的義務在于對商業(yè)秘密和個人隱私的保密，以及提供相應服務，包括信息匯集與發(fā)布、資信評估、信用管理，以及把其他的民間借貸中介機構等配套的服務機構邀入民間借貸登記服務中心。

　　鄂爾多斯民間借貸登記服務中心董事長田永平認為，僅有一個借貸信息發(fā)布平臺是遠遠不夠的，“企業(yè)征信系統(tǒng)是我們的工作重點?！?/p>

　　黃震介紹，辦法的另一獨到之處是對于民間借貸可能發(fā)生糾紛的規(guī)范。即由登記服務中心發(fā)起成立鄂爾多斯市民間借貸協(xié)會，積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，配合人民調(diào)解機構調(diào)解投訴問題。并設立由民間借貸協(xié)會發(fā)起、在民間借貸登記服務中心登記的民間借貸市場主體共同出資的民間借貸風險基金，建立民間借貸風險處置機制和行業(yè)自救機制。

　　明確放貸人須用自有資金，可防范多級轉(zhuǎn)貸累積風險

　　據(jù)了解，此前各地發(fā)生的資金鏈斷裂案件中大都可以看到民間集資的影子。黃震表示，此次辦法明確了民間借貸放貸人只能利用自有資金進行放貸，不得有非法集資、非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款和非法高利轉(zhuǎn)貸等行為。對于這樣的規(guī)定，社會普遍反映“太過嚴厲”且“不好界定”。比如從父母、親戚借來的錢如何去衡量？黃震解釋說，這一規(guī)定是為了避免放貸人非法吸收公眾存款，放大民間借貸風險，“這不僅是鄂爾多斯的規(guī)定，全國經(jīng)過批準的信貸公司都是這樣規(guī)定的?！?/p>

　　而趙光榮注意到一個問題是：過去民間借貸是處于隱秘狀態(tài)，放貸者不需要納稅。如果通過登記服務中心，借貸行為浮出水面就涉及到個人所得稅的問題。對此，黃震認為，由于稅收問題直接關系到民間借貸資金登記的動力，對于民間借貸參與人來說是一個敏感問題，稅收方面能否優(yōu)惠牽涉較大，為靈活起見，辦法暫未予規(guī)定，留下了操作空間。

　　對張易軍這樣的放貸者來說，最關心的是放貸資金的安全。目前，他以月息2分的利息放出借款大約25萬，一年的利息收入大約是6萬?！跋啾惹皟赡?，現(xiàn)在的利息水平降了不少。但只要放出去的錢能按時收回，利息低一點也無所謂?！睆堃总娞寡?，關注“民間借貸登記服務中心”主要希望通過這個平臺放出去的錢如果出現(xiàn)風險，服務中心能夠承擔相應的責任。但是，按照辦法第十六條規(guī)定，“民間借貸網(wǎng)絡平臺不吸存、不放貸，在民間借貸活動中起中介作用，不承擔保證責任?！?/p>

　　記者注意到，辦法有關民間借貸要進行登記備案的規(guī)定約束力并不強。雖然辦法第三十一條規(guī)定，人民法院優(yōu)先受理經(jīng)登記備案的借貸當事人起訴案件。但這個原則性規(guī)定，實際操作意義并不大，因為即便未按要求進行登記備案的民間借貸糾紛，只要當事人提出訴訟請求，人民法院也應該受理。

　　如果沒有強制性約束，借貸雙方前往登記的動力何在？“如果登記服務中心不承擔責任，我為什么要去登記？而且去登記，隱私被暴露怎么辦?！睆堃总姺磫栍浾摺?/p>

　　對于辦法，人們的疑問不少，不過也有人持樂觀態(tài)度。辦法明確了民間借貸放貸人必須用自有資金，鄂爾多斯人行有關科室負責人在接受媒體采訪時表示，“如果辦法能夠真正得到執(zhí)行，鄂爾多斯不會再有高利貸崩盤之憂”。過去很多借貸人的資金都經(jīng)過多級轉(zhuǎn)貸，進而不斷累積風險，資金一旦出現(xiàn)斷鏈，其影響、危害數(shù)倍于直接放貸。

　　來源： 人民日報 　

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