我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn)


中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)   時(shí)間:2023-06-29





  事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)施半年有余,吸引了超過(guò)3700萬(wàn)人參與。近日,人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,結(jié)合先行城市或地區(qū)情況,進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策,吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國(guó)。


  作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分,個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn),個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。


  但與此同時(shí),《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,個(gè)人養(yǎng)老金制度在繳費(fèi)人數(shù)、繳費(fèi)金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面,亟須解決“成長(zhǎng)的煩惱”。專家建議,優(yōu)化相關(guān)制度安排,加大宣傳力度,完善個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù),激勵(lì)更多人積極參與。


  公眾參與積極性待提升


  我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動(dòng)實(shí)施,是由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度安排。我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)層次,即通常所說(shuō)的“三支柱”:第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn);第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金,同時(shí)還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對(duì)第一支柱的有效補(bǔ)充。


  人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù)顯示,截至5月25日,個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬(wàn)人,儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四類產(chǎn)品總數(shù)超過(guò)650只。


  總體而言,個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費(fèi)人數(shù)和繳費(fèi)金額仍有較大提升空間。比如,截至2023年3月,深圳個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)為180.04萬(wàn),資金規(guī)模15.22億元;成都個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)超130萬(wàn),繳費(fèi)金額近9億元;青島個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)為89萬(wàn),23萬(wàn)戶繳存了個(gè)人養(yǎng)老金,繳存資金2.9億元。


  據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云介紹,截至2023年3月,有3038萬(wàn)人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,其中900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存,儲(chǔ)存總額182億元,人均儲(chǔ)存水平2022元。


  與1.2萬(wàn)元的年度繳費(fèi)金額上限相比,戶均繳費(fèi)金額并不多。記者采訪了解到,對(duì)于是否參與個(gè)人養(yǎng)老金制度,部分人群存在“觀望”心態(tài)。


  中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)5月發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,七成受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,已退休受訪者和個(gè)體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)參與意愿最強(qiáng)烈,約占78%;60歲至69歲以上受訪者中有77%非常愿意以及有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。


  “受訪者當(dāng)中退休者或年齡在50歲以上、參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿高達(dá)77%甚至更高,這大大高于年齡較輕的組別。”中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、人力資源和社會(huì)保障部原副部長(zhǎng)胡曉義說(shuō),可從中看到,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財(cái)富積累的關(guān)注,隨著年齡的增長(zhǎng),重心可能會(huì)有偏移。


  多位專家建議,個(gè)人養(yǎng)老金制度未來(lái)可擴(kuò)大覆蓋人群,調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性。


  胡曉義建議,政策層面適當(dāng)擴(kuò)容,放寬年齡限制,鼓勵(lì)大眾在相對(duì)低齡和具有活力的老年階段,為今后中度的或重度的老年階段進(jìn)行財(cái)富儲(chǔ)備。


  北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)繳費(fèi)人群和繳費(fèi)方式均進(jìn)行限制,建議未來(lái)對(duì)制度進(jìn)行優(yōu)化,不僅滿足有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者參加的需求,也能滿足靈活就業(yè)勞動(dòng)者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求,擴(kuò)大覆蓋人群。


  南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長(zhǎng)朱銘來(lái)認(rèn)為,可以探索從非稅收角度調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性,比如對(duì)低收入人群參加個(gè)人養(yǎng)老金按一定比例給予補(bǔ)貼,實(shí)現(xiàn)對(duì)不同群體的支持,激發(fā)更多人群的積極性。


  個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善


  半年來(lái),金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,且以儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主,占比超七成。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示,截至6月8日,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計(jì)664只,包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品,149只基金類產(chǎn)品、32只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、18只理財(cái)類產(chǎn)品。


  一位金融業(yè)人士對(duì)記者表示,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主,而當(dāng)前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品居多,且投資期限多為中短期,3個(gè)月至5年期定期存款占比較高。


  從商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況來(lái)看,截至6月8日,有23家銀行獲準(zhǔn)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中,僅有8家銀行均開通了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù),有2家銀行僅開通了儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù)。


  對(duì)于個(gè)人而言,如果在某家銀行開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,只能購(gòu)買該銀行所提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,這就意味著有部分參與人可選擇的產(chǎn)品范圍有限。


  曹德云認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金參加人在銀行開戶,但各開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品,參加人不能自主選擇及購(gòu)買到所有符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從產(chǎn)品銷售端看,大多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺(tái)上架,保險(xiǎn)公司、基金公司在產(chǎn)品上架過(guò)程中面臨銀行渠道費(fèi)高、流程周期長(zhǎng)等痛點(diǎn)。為解決選購(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品渠道不暢等問(wèn)題,他建議探索建立官方個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市。


  記者還了解到,從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,投資顧問(wèn)在養(yǎng)老金投資過(guò)程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。養(yǎng)老投資顧問(wèn)可提供咨詢服務(wù),幫助民眾進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)配置,還可幫助投資者規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò),我國(guó)養(yǎng)老投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段。


  中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用認(rèn)為,需以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心,不斷探索服務(wù)新范式,為個(gè)人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,不斷拓寬合作邊界,探索“養(yǎng)老金對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)”,最終實(shí)現(xiàn)為人民提供高質(zhì)量養(yǎng)老生活的目標(biāo)。


  養(yǎng)老金融宣教待加強(qiáng)


  在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家,養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開長(zhǎng)期的投資者教育。進(jìn)行政策宣傳和知識(shí)普及,有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí),激活養(yǎng)老金融市場(chǎng)。我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久,民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)的意義、產(chǎn)品特點(diǎn)等了解不充分,加上養(yǎng)老金融本身具有復(fù)雜性和專業(yè)性,金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。


  《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,個(gè)人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說(shuō)過(guò)該政策但不了解,12%受訪者通過(guò)此次問(wèn)卷調(diào)查第一次了解個(gè)人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪者中,了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50%了解個(gè)人養(yǎng)老金制度,高出平均數(shù)據(jù)近5個(gè)百分點(diǎn)。


  董克用提出,廣大國(guó)民對(duì)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品類型和參與方式等的認(rèn)知度較低,且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關(guān)配套措施還需要時(shí)間加以完善。


  加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金政策和知識(shí)的宣傳教育,有助于提高民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認(rèn)知度,讓大家明白為何要購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品,以及如何配置資產(chǎn)。


  上述金融業(yè)人士告訴記者,我國(guó)居民對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障需求分析判斷不足,主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老金積累和管理的意識(shí)不強(qiáng),尤其是缺乏長(zhǎng)期投資觀念。因此,加強(qiáng)養(yǎng)老金融宣傳教育,可引導(dǎo)民眾認(rèn)同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長(zhǎng)期積累的觀念,持續(xù)投入、長(zhǎng)期持有。(記者 王虎云)


  轉(zhuǎn)自:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

  【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品,轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”,違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊,僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn),不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系:010-65363056。

延伸閱讀

  • 人社部:養(yǎng)老金調(diào)整將惠及1億多退休人員

    從2017年1月1日起,為2016年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平,總體調(diào)整水平為2016年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的5 5%左右。
    2017-04-18
  • 下半年多項(xiàng)社保政策落地 職工能享哪些實(shí)惠?

    下半年多項(xiàng)社保政策落地 職工能享哪些實(shí)惠?

    養(yǎng)老金待遇實(shí)現(xiàn)“十三連漲”,生育、醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)合并,住房公積金“賬隨人走、錢隨賬走”……今年下半年,諸多社會(huì)保險(xiǎn)政策將進(jìn)入落地實(shí)施階段。而隨著這些社?!靶∧繕?biāo)”的一一實(shí)現(xiàn),廣大職工將會(huì)享受到實(shí)實(shí)在在的政策紅利。
    2017-06-26
  • 事業(yè)單位人員違紀(jì)將影響?zhàn)B老金

    日前,為從嚴(yán)管理干部,進(jìn)一步規(guī)范事業(yè)單位處分工作,人社部日前發(fā)布通知,對(duì)《事業(yè)單位工作人員處分暫行規(guī)定》中的部分問(wèn)題進(jìn)行明確。通
    2017-07-05
  • 多地發(fā)布養(yǎng)老金具體調(diào)整方案 這兩類人可多漲點(diǎn)

    多地發(fā)布養(yǎng)老金具體調(diào)整方案 這兩類人可多漲點(diǎn)

    目前,上海已經(jīng)調(diào)整到位,廣東、湖北、吉林、陜西等多地已對(duì)外公布了養(yǎng)老金具體調(diào)整方案。上述地區(qū)的調(diào)整方案普遍采取了定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整與適當(dāng)傾斜相結(jié)合的調(diào)整辦法。
    2017-07-12

熱點(diǎn)視頻

上半年汽車工業(yè)多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)創(chuàng)新高 上半年汽車工業(yè)多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)創(chuàng)新高

熱點(diǎn)新聞

熱點(diǎn)輿情

?

微信公眾號(hào)

版權(quán)所有:中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)京ICP備11041399號(hào)-2京公網(wǎng)安備11010502035964