運營商做互聯(lián)網(wǎng)金融 到底靠不靠譜?

　　互聯(lián)網(wǎng)改變了中國金融行業(yè)，其推出的各種理財產(chǎn)品迅速贏得了用戶和口碑，這也讓幾十年來靠吃“存貸差”的銀行業(yè)面臨被“革命”危險。

　　有意思的是，在OTT業(yè)務(wù)上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運營商們，正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們有何優(yōu)勢和短板?成功率會有多大?

　　筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，運營商推出的理財“寶寶”們，在用戶體驗以及投資回報方面，亮點乏善可陳，可能導(dǎo)致人氣不旺盛，難以為繼。

　　電信聯(lián)通急推互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，中移動靜悄悄

　　廣東聯(lián)通6月6日宣布與百度、富國基金合作，推出“沃百富”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目標將中國聯(lián)通話費賬號升級為理財賬號，聯(lián)合百度與聯(lián)通兩家在用戶規(guī)模、渠道、流量經(jīng)營的優(yōu)勢，共同發(fā)展用戶。富國基金目前由于資金量級較小，7日年化收益率在6.12%，暫時優(yōu)于騰訊理財通約4.52%和余額寶4.66%。

　　而這已不是運營商推出的首款互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品。在此之前的2013年11月，中國聯(lián)通已與金鷹基金推出“零元購機”業(yè)務(wù);2014年3月，北京電信與銀華基金推出“添益寶”;2014年5月，深圳聯(lián)通宣布與安信基金推出“話費寶”?？傮w來說，這些產(chǎn)品多采用0元購機、5000元以上預(yù)存話費作為基金、用戶收益在4%左右，但資金需要被凍結(jié)2年合約期內(nèi)。

　　與中國聯(lián)通和中國電信忙著搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，中國移動目前并未動作。中移動某部門副總甚至反問筆者：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財產(chǎn)品已非常成熟，收益率不斷下滑，電信和聯(lián)通這時候才想起來做理財，是不是太晚了?”

　　聯(lián)通與電信為何搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融?

　　業(yè)內(nèi)有一種說法認為，電信運營商做理財最大優(yōu)勢是基礎(chǔ)用戶多。其實電信和聯(lián)通用戶加起來不到5億，而騰訊微信用戶早超過了6億。中移動坐擁7.85億用戶，2013年營收6619億元，現(xiàn)金流更加充足。那么中國移動為何選擇按兵不動?聯(lián)通和電信為何著急動手?

　　多名運營商內(nèi)部人士對筆者透露其中原委：

　　1、中國移動忙于TD-LTE網(wǎng)絡(luò)，而電信和聯(lián)通的FDD牌照尚未發(fā)放，整個集團業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型乏力，需要制造新的業(yè)務(wù)亮點。給資本市場講互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，無疑是一個好主意。

　　2、中國移動4G進攻勢頭太猛，電信和聯(lián)通3G用戶高ARPU值用戶正在回流中移動。而采用互聯(lián)網(wǎng)金融概念做合約機，可以挽留用戶繼續(xù)在網(wǎng)使用兩年，度過目前的4G“空窗”期。

　　3、早在2011年12月底，三大運營商子公司均已獲得第三方支付牌照，但后續(xù)發(fā)展并不盡如人意，互聯(lián)網(wǎng)金融是另一個方向、另一支隊伍的新嘗試。

　　與互聯(lián)網(wǎng)搶食金融市場，用戶會選擇誰?

　　通過對比，筆者發(fā)現(xiàn)，運營商推出的理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，主要區(qū)別有以下幾個：

　　1、運營商還依靠“搭售”。今天，阿里巴巴余額寶、騰訊財付通以及百度、網(wǎng)易等理財產(chǎn)品，用戶直接將錢轉(zhuǎn)移到到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，就可以計算收益。而運營商推出的產(chǎn)品，往往是促銷型的“購手機”、“繳話費”等等，還要參與其合約計劃。

　　2、資金有“凍結(jié)期”?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品公開透明，資金進出比較自由。譬如，騰訊的理財通，每天收益是多少元，打開APP一眼就看得清清楚楚。而運營商的理財產(chǎn)品收益卻顯得比較模糊，一般資金都要被“凍結(jié)”兩年。

　　3、門檻太高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財門檻比較低，而運營商推出的理財產(chǎn)品，多數(shù)最低價在5000元以上。中國聯(lián)通之前推出“零元購機”活動，用戶抵押5000元在聯(lián)通可以獲得一款手機，并且滿足每月用夠其規(guī)定的套餐話費，在兩年后可以拿回押金。

　　4、收益很一般?；ヂ?lián)網(wǎng)早期推出的理財產(chǎn)品，多數(shù)年收益在4%以上，最高達到7%。如今，多數(shù)理財產(chǎn)品跌進了3%時代，而運營商與基金公司合作，大多中間還被撥一次毛，利潤更低。銀華基金今年3月與北京電信推出買貨幣基金零元換手機活動，從運行情況來看效果并不理想，基金銷量沒有顯著增長。亦有知情人士稱，余額寶與電信的合作第一天也才賣出去270臺左右。若按貨幣基金0.33%的管理費計算，10億元的預(yù)存話費，基金公司獲得的收益為330萬元，但是剔除基金公司耗資系統(tǒng)開發(fā)和人力成本，剩下的也不多。

　　5、平臺用戶體驗不同。運營商需要將現(xiàn)有服務(wù)賬戶、第三方支付賬戶和理財產(chǎn)品賬戶打通，才能形成一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。其理財產(chǎn)品，還需與用戶簽署一大堆協(xié)議。內(nèi)部支付瓶頸尚未打通，譬如，電信的“添益寶”需要高級實名認證，注冊用戶需上傳身份證圖片等;聯(lián)通“話費寶”直接跨界合作，并未通過“沃支付”等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，無論是余額寶還是理財通，公司內(nèi)部平臺是互通的，用戶一鍵就可辦理業(yè)務(wù)。

　　6、動機不同。無論是阿里巴巴還是騰訊還是百度，將理財產(chǎn)品當成進入金融市場敲門磚。目的是在互聯(lián)網(wǎng)市場構(gòu)建自己的金融帝國，與銀行金融系統(tǒng)直接“對話”。而運營商則是為了留住用戶，臨時經(jīng)營的一個副業(yè)。

　　電信運營商推互聯(lián)網(wǎng)金融，在動機和方式都與互聯(lián)網(wǎng)公司迥異。對于消費者來說，你會選擇誰呢?

來源：通信產(chǎn)業(yè)網(wǎng)

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