手機支付改朝換代 銀行遭遇幸福的煩惱

通過芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過運營商才能實現(xiàn)的手機支付功能，目前可以直接由銀行來操作。另外，除了可以在手機上搭載支付芯片，銀行也可以在其他移動終端上應(yīng)用這一技術(shù)。實際上，銀行卡的形態(tài)可以進一步濃縮，安裝到各類載體上，以實現(xiàn)更加方便的支付體驗。

近幾年來幾度大熱的手機支付市場，或許正在悄然發(fā)生改變。

證券時報記者注意到，招商銀行近期聯(lián)合手機生產(chǎn)商HTC開發(fā)的手機支付新產(chǎn)品“手機錢包”，已開始將手機支付市場的重點從手機卡轉(zhuǎn)向手機本身。根據(jù)招行人士介紹，這一產(chǎn)品的重點在于雙方聯(lián)合開發(fā)的嵌入手機內(nèi)部的支付芯片——也就是說客戶只要使用了有支付功能的手機，不管用什么電話卡都可以實現(xiàn)快捷支付。

“客戶出于方便的考慮，可能會更換手機SIM卡用戶識別卡，因此傳統(tǒng)依賴手機SIM卡作為介質(zhì)開發(fā)移動支付的思路面臨很大不確定性。而嵌入手機的支付芯片就不同，客戶可以隨意換電話SIM卡，但用習(xí)慣了的手機不會經(jīng)常換，因此我們認(rèn)為這種做法更容易形成好的客戶黏性?！闭猩蹄y行零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者稱。

內(nèi)嵌芯片

據(jù)證券時報記者了解，招行“手機錢包”是通過將招商銀行開發(fā)的TOUCH卡大吉卡、電子現(xiàn)金卡加載在內(nèi)置安全模塊的手機上，實現(xiàn)手機與銀行卡“合二為一”體驗的一種支付工具。消費者購買了加載此類功能的手機之后，通過手機開通內(nèi)嵌的銀行支付芯片，就可以在境內(nèi)超市、藥店、便利店等具有銀聯(lián)“閃付Quick Pass”標(biāo)識的POS銷售點情報管理系統(tǒng)機上進行快速消費。

“客戶付款時，只需在確認(rèn)付款金額后在刷卡設(shè)備上‘滴’一下手機即可完成支付，免去攜帶現(xiàn)金的不安全性以及使用信用卡、借記卡刷卡消費時輸入密碼的繁瑣及等待?！闭行邢嚓P(guān)人士對記者稱。

根據(jù)招行零售部提供的資料，這種類型的“手機錢包”目前支持賬戶金額上限為1000元，必須先充值后消費。為了解決客戶手機錢包與銀行賬戶充值問題上可能存在的不便，招行允許客戶將一卡通與手機TOUCH卡進行綁定。綁定之后，客戶即可隨時通過手機錢包客戶端對TOUCH卡進行充值，在1000元上限內(nèi)隨意充值。

據(jù)介紹，應(yīng)用在此款“手機錢包”安上的嵌入式安全芯片通過了全球公認(rèn)的EAL 5+安全認(rèn)證，招行手機錢包中的銀行卡遵循PBOC2.0金融IC卡集成電路卡標(biāo)準(zhǔn)，從硬件到軟件全方位保障資金安全。招行人士還表示，支持“招行手機錢包”的手機均具備手機密碼保護功能，這也為用戶額外增加了一把密碼鎖。此外，“手機錢包”內(nèi)置了網(wǎng)銀安全級別的安全控件及密碼安全鍵盤，也能夠有效保護賬戶密碼不被木馬病毒截獲。

除了將支付芯片嵌入合作伙伴生產(chǎn)的手機上，招行的“手機錢包”還最大限度利用了現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)和支付介質(zhì)。據(jù)記者了解，招行推出的TOUCH卡實際是基于央行力推的第二代金融IC卡而研發(fā)，而第二代金融IC卡本身就具備加載移動支付功能的能力，“手機錢包”正是對這一潛在功能的開發(fā)運用。而除此之外，由于中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)在全國范圍內(nèi)為第二代金融IC卡鋪設(shè)具有閃付功能的POS機具，招行在一定程度上可以省去相當(dāng)大的渠道鋪設(shè)費用，這可謂一舉多得。

不過很少人能夠想到，招行實際早在2011年上半年已經(jīng)推出TOUCH卡的移動支付應(yīng)用工具。公開資料顯示，身為深圳大運會合作伙伴的招商銀行去年5月份即曾在深圳地區(qū)發(fā)行并管理符合第二代金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的移動支付卡——大運通。這一工具除了未嵌入手機之外，其余支付功能已經(jīng)與“手機錢包”極為接近，已經(jīng)可以在具有銀聯(lián)閃付標(biāo)識的POS機上實現(xiàn)快速消費。

顛覆市場格局

這一看似簡單的功能捆綁，卻在悄然顛覆手機移動支付的傳統(tǒng)理念。

“手機移動支付的概念最早是由移動運營商提出來的。原因很簡單，因為在央行第二代金融IC卡推動之前，只有手機卡具備信息存儲和交換的功能，要想實現(xiàn)手機支付，運營商這一環(huán)是銀行無法繞過的門檻。特別是我們第一代的銀行卡都是磁條卡，這種技術(shù)難以與手機進行捆綁。”一位不愿具名的股份行負(fù)責(zé)技術(shù)的高管對記者說。

實際上，手機支付市場過往多年的發(fā)展軌跡，也正是在這樣一種技術(shù)可能的框架內(nèi)進行。據(jù)記者了解，早在2003年～2004年中國移動已開發(fā)出具備快捷支付功能的手機卡芯片，并曾經(jīng)大規(guī)模邀請各家商業(yè)銀行技術(shù)部門人士前往觀摩體驗。但由于后續(xù)機具鋪設(shè)上面臨極大成本，該項技術(shù)在問世之后不久就被運營商束之高閣。

深圳某股份行電話銀行部負(fù)責(zé)人對記者表示，運營商當(dāng)時開發(fā)的移動支付技術(shù)其實已經(jīng)相當(dāng)成熟，最終未能大規(guī)模市場化的障礙就在于渠道成本?！耙驗楫?dāng)時的線下支付渠道基本上都是中國銀聯(lián)的機具，運營商要想鋪開自己的支付技術(shù)，就得要與銀聯(lián)合作對機具進行改造。其他一些小額支付的市場，比如公交車、地鐵、小型連鎖超市等，雖然不是銀聯(lián)的市場，但也要和渠道方進行交涉，要別人的機具支持你的支付功能才行。后來我們了解到情況是，中國移動最終認(rèn)為鋪開這一業(yè)務(wù)形成的收入打不平成本，就放棄了?！痹撊耸勘硎?。

然而，以中國移動為代表的手機運營商并未放棄在手機支付領(lǐng)域的探索。2010年年初，中國移動宣布通過定向增發(fā)成為浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略股東，最終得以一償心愿跨界進入金融支付市場。不過，由于支付技術(shù)和渠道控制分屬運營商和銀聯(lián)兩家，手機移動支付在此期間大多數(shù)時候僅停留在概念層面，業(yè)內(nèi)具有實際運用價值的嘗試鳳毛麟角。

但是，這一狀況在央行推動第二代金融IC卡之后發(fā)生了完全的轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士對記者說，金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡最大的區(qū)別即在于存儲介質(zhì)不同。“傳統(tǒng)的卡是磁條卡，IC卡是芯片卡。整個卡片可以濃縮在一個芯片上，其存儲空間、運用范圍都比老的磁條卡要大得多。磁條不可能與手機進行捆綁，但是芯片卻可以裝在手機上。”招行零售部人士對記者說。

更為值得慶幸的是，由于從磁條卡向芯片卡的過渡是央行基于支付市場整體考慮而做出的決策，因此以往困擾銀行發(fā)展手機支付市場的最大障礙——支付渠道也在相應(yīng)的發(fā)生改變，由此銀行可以省去大筆渠道費用。

中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國已經(jīng)發(fā)行金融IC卡4800萬張，并有100萬臺貼有“閃付Quick Pass”標(biāo)識的終端受理非接觸式金融IC卡。而在國慶節(jié)長假中，金融IC卡刷卡交易金額增長15倍，其中“閃付”實現(xiàn)的交易額增長3倍多。

“也就是說，通過芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過運營商手機卡才能實現(xiàn)的手機支付功能，目前可以直接由銀行來操作。這對運營商來說可能不是件好事，除非它將手機卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)一到金融IC卡上來?！鼻笆霾辉妇呙墓煞菪屑夹g(shù)高管稱，銀行除了可以在手機上搭載支付芯片，也可以在其他移動終端比如平板電腦上應(yīng)用這一技術(shù)。實際上，也就是銀行卡的形態(tài)可以更加濃縮，裝到各種各樣的東西上面。

幸福煩惱

但是，業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管繞開了手機運營商的技術(shù)障礙，銀行卻也不得不直面無法壟斷市場的尷尬。

“銀聯(lián)的‘閃付’機具是一個開放的渠道，而且央行推動的第二代金融IC卡也是共同的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以和以往的競爭不同的是，以后的手機支付市場可能是沒有進入門檻的，銀行和銀行之間的競爭會更加激烈?！币晃汇y聯(lián)人士表示。

記者注意到，除去招行近期高調(diào)推出的“手機錢包”外，其他很多銀行也在不同程度上開始運用第二代金融IC卡的相關(guān)功能為客戶提供便捷的支付體驗。比如，中行上海分行近期就與體育之窗文化傳播上海有限公司日前聯(lián)合發(fā)行“長城iRENA虹足通聯(lián)名IC借記卡”，主要面對參與虹口足球場體育賽事、演唱會等大型活動的客戶。該卡片除了正常的借記卡功能外，同樣開發(fā)了基于銀聯(lián)“閃付”功能的小額支付工具。顯然，類似的卡片如果與手機進行捆綁，也能很輕松地為客戶提供與招行“手機錢包”類似的支付產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，如果未來手機支付的大方向是“手機+金融IC卡”模式，那么市場主流的手機廠商未來在行業(yè)內(nèi)的定價權(quán)也會相當(dāng)可觀?！耙哉行小謾C錢包’選擇的合作方HTC的手機為例，顯然不是當(dāng)下最主流的手機型號，并沒有覆蓋一些高端的手機品牌，比如蘋果、三星等等。這也在一定程度上說明當(dāng)下市場微妙的格局，在擺脫運營商的控制之后，銀行如何平衡好與手機生產(chǎn)商的合作關(guān)系，恐怕是未來手機支付業(yè)務(wù)必須直面的關(guān)鍵問題?！鼻笆鲢y聯(lián)人士稱。

來源：證券時報 作 者：羅克關(guān)

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