以房養(yǎng)老試點滿月尚無一則案例：看上去很美

　　夢想終究沒能照進現(xiàn)實，“以房養(yǎng)老”市場反應(yīng)不盡如人意。

　　7月1日起，北京、上海、廣州和武漢四地啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險 即以房養(yǎng)老保險試點工作，至今已足月有余，但市場上尚無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，而完成了產(chǎn)品開發(fā)且上報了“以房養(yǎng)老”方案的險企，也只有幸福人壽一家。

　　“試點遇冷是預(yù)料之中的事情，因為‘以房養(yǎng)老’原本就屬于小眾產(chǎn)品，加上至今并無房屋評估等具體的操作細(xì)則出臺，市場大都處于觀望狀態(tài)?！?月12日，某大型險企的專業(yè)人士崔鵬接受《華夏時報》記者采訪時表示。

　　隨后，記者電話采訪了幸福人壽相關(guān)工作人員獲悉，產(chǎn)品由于正處于上報期，因此暫時無法進行實質(zhì)性的操作，也就是說“以房養(yǎng)老”試點至今尚無具體案例。

　　險企反應(yīng)冷淡

　　早在2003年，幸福人壽的董事長孟曉蘇就開始致力于推廣“以房養(yǎng)老”，同時，孟曉蘇也一直試圖說服各大險企參與其中，但保險公司尤其是大型險企紛紛表示這個新鮮出爐的產(chǎn)品是“不能承受之輕”，加之內(nèi)地當(dāng)時的金融監(jiān)管體制將混業(yè)經(jīng)營視為禁區(qū)，此事便一直處于擱置狀態(tài)。直到2010年，“以房養(yǎng)老”概念得到法律的承認(rèn)，加之人口老齡化問題日趨嚴(yán)重，情況終于有所轉(zhuǎn)變。

　　2013年11月下旬，保監(jiān)會終于針對“以房養(yǎng)老”召開了內(nèi)部會議，被爭議了10年的“以房養(yǎng)老”終于正式上升到國家戰(zhàn)略層面，但參與課題組的只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等7家中小型保險公司，之后的幾個月，表示準(zhǔn)備提交產(chǎn)品方案的只剩幸福、平安、泰康和合眾4家險企，如今再看，真的提交方案的卻只有幸福人壽孤身一家。

　　“首先，按照試點的相關(guān)規(guī)定來看，產(chǎn)品的規(guī)模太小了，服務(wù)的人群也確實不多，即便按照我國業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險企來計算，4個試點城市加起來最多也就服務(wù)5000個老人，中小險企的市場份額就更少了，因此險企參與的積極性不高;其次，房產(chǎn)評估等具體操作細(xì)則一直沒有出臺，又沒有太多的經(jīng)驗可借鑒，因此險企都比較謹(jǐn)慎;最后，近年的險企面臨大量退保和滿期給付的保單，日子都不太好過，無暇顧及這么小眾的一個產(chǎn)品。”崔鵬總結(jié)道。

　　據(jù)記者了解，由于近兩年的保險投資業(yè)績不盡如人意，加上銀行推出了具有競爭力的理財產(chǎn)品，出現(xiàn)了大量未滿期客戶退保的現(xiàn)象。

　　由此看來，險企的自顧不暇加上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品吸引力的缺失，市場反應(yīng)冷淡也就確屬意料之中了。記者同時了解到，市場層面除了險企反應(yīng)冷淡外，老人對此產(chǎn)品也大都是一笑了之，很多老人寧肯選擇以出租房屋獲得養(yǎng)老保障也不愿將房屋抵押給銀行或者保險公司。

　　釋放積極信號

　　試點滿月雖然遇冷，但事實上，無論是正向還是反向的聲音，似乎都未影響“以房養(yǎng)老”向前踉蹌地邁步。

　　“我愿意選擇‘以房養(yǎng)老’這種方式，前提是保險公司給我的錢要遠遠高于將房產(chǎn)出租所獲得的租金。但是，由于住房市場的走勢不企穩(wěn)，前景難預(yù)測，因此險企無法做保險精算，也就無法保證一直給付我那么多的錢，而這種不確定性不光增加了險企的風(fēng)險，同樣也影響了我對這個產(chǎn)品的選擇?！?月12日，中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞接受《華夏時報》記者采訪時強調(diào)，若要使“以房養(yǎng)老”成為可行的和可操作的社會政策，必須具備兩個前提條件，一是老人的住房必須是可以由他們自由支配的，二是住房市場的價格是穩(wěn)定且可持續(xù)的。

　　而對于第一條，城鎮(zhèn)房產(chǎn)由于存在大量不同性質(zhì)的房屋，比如公租房，此類房屋的主人雖然擁有居住權(quán)但無法實現(xiàn)自由支配，同時，農(nóng)村老人因宅基地?zé)o法確權(quán)而一直被置于遺忘的角落。不過，就在8月10日，國土資源部公布五部門《關(guān)于進一步加快推進宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作的通知》，明確將宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證納入不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的實施進程，強調(diào)要為建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

　　而這也被視為“以房養(yǎng)老”進程中的一個積極信號。

　　“此次不動產(chǎn)登記是對農(nóng)村房產(chǎn)的一次摸底，房產(chǎn)的擁有分布狀況將更加透明，有利于今后‘以房養(yǎng)老’的推進，但是，登記僅是不動產(chǎn)確權(quán)過程的最初環(huán)節(jié)，農(nóng)民對宅基地依然沒有處置和抵押的權(quán)利，這中間還要涉及好幾個環(huán)節(jié)?！贝搦i強調(diào)，農(nóng)民的房屋并不值錢，值錢的恰恰是土地。

　　即便如此，在推進“以房養(yǎng)老”的艱難進程中能夠出現(xiàn)這樣一個信號，對于試水的險企而言也已算得上是一個“喜大普奔”的期待。

　　“就目前來看，‘以房養(yǎng)老’風(fēng)險最大的一方就是險企?！碧柒x強調(diào)，將房屋抵押獲得的養(yǎng)老金一定要高于租金才有市場，但針對我國的情況而言，幾十年以后的房子會成什么樣子了很難說，加上70年產(chǎn)權(quán)的限制，險企顯然是承受風(fēng)險最大的一方。

　　對此，孟曉蘇一直希望政府可以出臺相關(guān)政策降低保險機構(gòu)有關(guān)稅負(fù)，同時，建立對長壽保戶的政府補貼機制以化解所謂“長壽風(fēng)險”等等，但是，對商業(yè)保險實施補貼一直是個具有爭議的話題。

　　不過，記者采訪獲悉，試點滿月雖然尚無具體案例，但咨詢相關(guān)事宜的老人較試點之前增加了很多，其中，大多數(shù)均為無子女家庭和“失獨家庭”的老人，而這部分老人已占老齡人口比重的10%左右。（王曉慧）

來源：華夏時報

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