意外險市場全面清理整頓工作開啟。此次整頓工作預計耗時半年,分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報告三個階段。重點排查意外險的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個方面的問題。意外險改革步伐正在加快!
6月18日,《國際金融報》記者從有關渠道獲悉,銀保監(jiān)會已于近日向財、壽險公司印發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》(下稱《方案》),集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等意外險市場突出問題。
整頓工作預計耗時半年,從6月延續(xù)至12月15日,采用“自查自糾+監(jiān)管抽查”的方式,重點排查意外險的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個方面的問題。
法國再保險北京分公司產(chǎn)品開發(fā)精算師陳婷婷在接受《國際金融報》記者采訪時坦言,意外險應該是人身險的產(chǎn)品類別中,消費者認可率最高的險種之一。產(chǎn)品簡單,保障的風險很好理解,容易受到認同?!暗@類產(chǎn)品不管是在經(jīng)營方面,還是定價和銷售費用上,仍存在諸多雜亂現(xiàn)象,這也是監(jiān)管著手規(guī)范意外險市場的主要原因所在”。
整頓分三步走
根據(jù)上述《方案》,此次整頓工作將分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報告三個階段。
今年6月至7月為自查自糾階段。各保險法人機構(gòu)組織下轄所有省級分支機構(gòu)進行全面摸底,逐條對照整治工作要點開展自查自糾,于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監(jiān)會相關部門和實際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局。并組織省級分支機構(gòu),于7月31日前將轄內(nèi)市場排查整改情況書面報告屬地銀保監(jiān)局。
8月至11月為監(jiān)管抽查階段。各銀保監(jiān)局綜合保險法人機構(gòu)和省級分支機構(gòu)自查自糾情況,對包括人身保險公司和財產(chǎn)保險公司在內(nèi)的省級分支機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查,視情況對相關保險中介機構(gòu)開展延伸檢查,檢查名單于8月31日前報銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部,數(shù)量不少于3家。
銀保監(jiān)會將綜合考慮保險法人機構(gòu)自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對保險法人機構(gòu)檢查對象的建議,選擇問題比較集中的保險法人機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。
最后是總結(jié)報告階段。各銀保監(jiān)局應于12月15日前,向銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部報送意外險市場清理整頓工作報告,報告內(nèi)容包括組織實施、機構(gòu)自查自糾、監(jiān)管抽查處理等情況和對完善相關監(jiān)管制度、健全非現(xiàn)場監(jiān)測指標體系等的意見建議,并附相關表格。
重治五大問題
本次集中整治工作側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題,整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司。
一、產(chǎn)品管理整治重點包括:
★是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費率;
★費率浮動是否違背精算原理;
★產(chǎn)品回溯工作是否到位;
★是否向中介機構(gòu)支付明顯偏高的中介費;
★條款設計是否合理;
★是否通過虛列業(yè)務及管理費套取費用變相突破報批或備案的手續(xù)費率(附加費用率)水平等。
二、銷售管理整治重點包括:
★是否存在強制搭售和捆綁銷售,限制消費者的自由選擇權(quán);
★是否存在銷售誤導;
★是否存在混淆團體意外險與責任險等不正當競爭行為;
★是否存在財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實的違法違規(guī)行為;
★客戶信息是否真實等。
三、渠道管理整治重點包括:
★是否委托不具備合法資格的機構(gòu)開展銷售活動,支付或變相支付手續(xù)費;
★是否委托未進行執(zhí)業(yè)登記的個人開展銷售活動;
★是否通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外險,或通過渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺合作銷售意外險等。
四、理賠管理整治重點包括:
★是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權(quán)益;
★是否存在利用業(yè)務便利為其他機構(gòu)或個人牟取不正當利益的情況;
★是否要求消費者提供不必要的索賠證明文件,或附加限制條件等。
五、內(nèi)部管理重點整治包括:
★內(nèi)控管理是否嚴格;
★客戶信息安全保護是否到位;
★信息披露是否依法合規(guī)等。
市場化改革迫在眉睫
事實上,自2019年7月以來,銀保監(jiān)會連續(xù)開展了現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,提前釋放了改革信號。
今年3月,意外險改革啟程。3月5日,銀保監(jiān)會正式印發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》(下稱《意見》),宣布用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面。
《意見》特別突出2020年及2021年的改革任務,其中就包括“針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題,組織開展意外險市場清理整頓”這一強化市場行為監(jiān)管的重點改革任務。
彼時,銀保監(jiān)會有關負責人表示,通過對市場違法違規(guī)行為方面的集中整治,搭售和捆綁銷售突出問題將得到有效遏制,違法違規(guī)的機構(gòu)和責任人將會依法嚴肅處理,市場整體面貌將煥然一新。
眾所周知,意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種,社會需求廣泛,客戶數(shù)量眾多。近年來,意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面,為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。
公開數(shù)據(jù)顯示,2019年意外險實現(xiàn)原保險保費收入1175億元,同比增長9.23%,賠付支出298億元,同比增長11.19%。
謹防渠道“薅羊毛”
但我們同時看到,由于意外險市場基礎薄弱,定價機制科學性不強,銷售行為不夠規(guī)范,功能和作用發(fā)揮不夠充分,與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。
陳婷婷介紹稱,目前財險公司和壽險公司均可經(jīng)營意外險,但兩者的銷售模式卻有所不同。人身險公司主要在代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷售。財險公司除了互聯(lián)網(wǎng)平臺外,還有很大部分依靠其他業(yè)務平臺代理銷售,如旅行網(wǎng)站、訂票網(wǎng)站、借貸平臺等。
“同時,意外險的定價目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準,且發(fā)生率相對較低。這也導致為了市場競爭,產(chǎn)品的風險定價往往偏離實際的風險水平?!背酥猓愭面眠€透露,意外險的銷售費用在產(chǎn)品成本中占比較高,尤其是通過其他平臺業(yè)務銷售的意外險。
她舉例稱,很多旅行意外險的銷售費用占比都在50%左右,航空意外險的銷售費用甚至可以達到80%至90%。“而為了將一些不合規(guī)范的手續(xù)費給到相關渠道,保險公司往往通過虛構(gòu)費用項目進行操作”。
陳婷婷表示,監(jiān)管層也正在著手規(guī)范意外險市場,其中非常重要的一點就是健全意外險的精算體系。只有把產(chǎn)品本身的風險識別清楚,并且標準明確,才能避免產(chǎn)品中暗藏各類不合規(guī)的費用。
“意外險不復雜,除了把產(chǎn)品本身做扎實,建立好產(chǎn)品價格的調(diào)整和風險回溯機制,還要規(guī)范銷售市場,避免渠道的力量過大,把本身性價比高的產(chǎn)品通過渠道‘薅羊毛’變成了一個渠道附屬的產(chǎn)品?!标愭面谜f。
轉(zhuǎn)自:人民網(wǎng)
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